車(chē)損險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)公司遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于需要賠償?shù)臄?shù)額要求不能超過(guò)財(cái)物的實(shí)際價(jià)值。那么到底車(chē)損險(xiǎn)保額有沒(méi)有具體的確定方法呢？如何確定才能體現(xiàn)保險(xiǎn)公司公平的原則？車(chē)損險(xiǎn)保額是指保險(xiǎn)人對(duì)投保車(chē)輛損失險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，給予賠償?shù)淖罡呓痤~。
車(chē)損險(xiǎn)投保時(shí)的保費(fèi)是如何確定的呢？大多保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)條款都規(guī)定，可由投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況，選擇新車(chē)購(gòu)置價(jià)(含車(chē)輛購(gòu)置附加費(fèi))、車(chē)輛實(shí)際價(jià)值(新車(chē)購(gòu)置價(jià)減折舊)、協(xié)商價(jià)值3種方式之一確定保險(xiǎn)金額。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。
車(chē)損險(xiǎn)保額是在出險(xiǎn)時(shí)核定的，而車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)卻是在投保時(shí)才確定的。投保人雖然按照保額交納了保費(fèi)，卻并不能確定自己投保的車(chē)輛是否獲得了足額的保障，甚至不能確定是否由于超額保險(xiǎn)而多繳納了不必要的保費(fèi)。
那么，車(chē)損險(xiǎn)保額如何確定呢？車(chē)損險(xiǎn)保額主要依據(jù)損失程度的不同分為兩種情況。一是車(chē)輛屬于全部損失時(shí)，需要按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款，但當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款。如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車(chē)輛殘值的影響，被保險(xiǎn)人最多只能獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值的賠償。這個(gè)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是指車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊，與保額確定方式之一的合同訂立時(shí)當(dāng)?shù)氐男萝?chē)購(gòu)置價(jià)減折舊并不相同。在車(chē)輛市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)比較大的今天，兩者的差距無(wú)疑會(huì)造成大量的超額投保以及不足額投保。二是當(dāng)車(chē)輛屬于部分損失時(shí)，如果保額按照投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定，賠償需要按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用；否則，按照保額與投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例，計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。這時(shí)作為判斷保險(xiǎn)足額與否的標(biāo)準(zhǔn)，不再是出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，而是投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)。這種做法雖然避免了事先無(wú)法判斷保障足額與否的弊端，但由于采用了與全損發(fā)生時(shí)完全不同的判斷標(biāo)準(zhǔn)，給對(duì)保險(xiǎn)并不熟悉的消費(fèi)者帶來(lái)理解上的困難。
車(chē)損險(xiǎn)保額直接關(guān)系到投保人繳納保費(fèi)的金額以及保險(xiǎn)保障的程度，車(chē)主在投保時(shí)一定要弄清楚，避免以后出險(xiǎn)時(shí)得不到必要的保障。