在車險行業(yè)中,車險理賠一直是行業(yè)詬病,高保低賠、無責(zé)不賠、代位追償?shù)壤碣r問題受到關(guān)注。目前,我國商業(yè)車險費(fèi)率改革意見出臺,車險理賠將更加“人性”。高保低賠就是一個地道的、由人民群眾原創(chuàng)的“專業(yè)術(shù)語”,指車主在為所購買的車輛向保險公司投保時,需要按照車輛新車購置價格進(jìn)行投保；而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時,保險公司只能按照車輛現(xiàn)行實(shí)際價值進(jìn)行賠償。所謂無責(zé)不賠,則是時常出現(xiàn)在保險條款中的專業(yè)術(shù)語,即保險車輛發(fā)生道路交通事故,保險車輛方無事故責(zé)任的,保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。也正是因?yàn)檫@樣一項(xiàng)“格式條款”,與《保險法》中的一項(xiàng)基本原則——代位追償權(quán)(subrogation)產(chǎn)生了沖突。所謂代位追償,是指因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償之日起,在賠償金額范圍內(nèi),取得代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。再所謂撞親不賠,是由一個引起社會廣泛爭議的真實(shí)案例而產(chǎn)生的。妻子倒車時不慎將丈夫撞死,而保險公司卻拒絕賠償,理由是保險合同中明文規(guī)定“被保險人和駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡不予賠償”。多年來,正是這些保險業(yè)自認(rèn)為“約定俗成”的條款激起了社會公眾的不滿,甚至屢屢被詬病為“霸王條款”。更加令人難以忍受的是,每一次爭議和糾紛發(fā)生后,保險公司總是以“行業(yè)示范條款就是這么定的”、“多年來公司就是這么操作的”為由,生硬地拒絕消費(fèi)者的理賠訴求。但是,保險業(yè)是否認(rèn)真想過,如此簡單粗暴地對待消費(fèi)者,這樣真的好嗎？這些引起爭議的條款之所以會產(chǎn)生,并且“任性地”存在了這么多年,想必有其合理之處,至少曾經(jīng)契合過某些時期、某些環(huán)境下的市場需求。但畢竟時過境遷,車險市場的消費(fèi)主體早已從“公家車為主”過渡至“私家車占絕大多數(shù)”。既然保費(fèi)是從自家腰包掏出來的,那么消費(fèi)者的權(quán)利意識自然會迅速覺醒、服務(wù)要求也勢必會水漲船高,而作為格式條款供給方的保險公司,自然也就有義務(wù)把雙方的權(quán)與責(zé)說個清清楚楚、明明白白。如今,保監(jiān)會一紙《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》的下發(fā),使得醞釀已久的商業(yè)車險費(fèi)率改革終于拉開帷幕。該意見發(fā)布的次日,中國保險行業(yè)協(xié)會即發(fā)布《中保協(xié)機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款（2014版）》并向社會公開征求意見。在最新版的車險示范條款中,人們驚喜地發(fā)現(xiàn)：曾經(jīng)困擾保險消費(fèi)者的無責(zé)不賠、高保低賠、撞親不賠、代位追償?shù)戎T多問題均將“俱往矣”。按照中保協(xié)公布的最新版示范條款,車損險的保險金額將按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定,發(fā)生全部損失時按照保險金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付,發(fā)生部分損失則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計(jì)算賠償。如此一來,此前社會關(guān)注的“高保低賠”問題將不再是問題。示范條款同時完善了車損險事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定,規(guī)定“因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的,被保險人向第三方索賠的,保險人應(yīng)積極協(xié)助,被保險人也可以直接向保險公司索賠”,至此,所謂的“無責(zé)不賠”不復(fù)存在。與此同時,示范條款刪除了三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T傷亡,保險人不負(fù)責(zé)賠償”的約定,將家庭成員的人身傷亡納入保險公司的承保范圍,這也讓“妻子倒車不慎撞死丈夫到底賠不賠”終于有了定論。令人又驚又喜的是,隨著最新版示范條款的出臺,保險業(yè)曾經(jīng)費(fèi)盡心思、找遍理由來推脫的責(zé)任終究還是成了“合同義務(wù)”,倘若不盡職盡責(zé)來積極理賠,保險公司還將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。改革終究會觸動利益,但經(jīng)歷了這樣一次艱難的“蛻變”后,保險業(yè)將更加尊重人的生命價值和人文理念,保險條款也將更加人性化、更加符合社會公眾需求和我國保險行業(yè)實(shí)際。于保險業(yè)而言,這些變化也是成長中必須要經(jīng)歷的過程。然而有必要強(qiáng)調(diào)的是,雖然青蔥的保險業(yè)摒棄了以往的“不合理任性”,在新版示范條款中充分體現(xiàn)了“人性的光輝”,但這并不意味著保險業(yè)在專業(yè)領(lǐng)域會有所松動。相反地,保險業(yè)要茁壯成長,就要充分凸顯其“專業(yè)任性”,既要按照市場規(guī)律辦事,也要注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),更要注重管理和服務(wù)能力的提升。在這些方面,保險業(yè)“再任性一點(diǎn)兒”也無妨。太平洋提示：商業(yè)車險費(fèi)率改革意見出臺后,車險理賠將既要“人性”也要“任性”。商業(yè)車險費(fèi)率改革后,保險條款將更加人性化、合理化,有利于行業(yè)的健康發(fā)展。以上為