對(duì)于愛(ài)操心的車(chē)主來(lái)說(shuō),每到車(chē)子該續(xù)保的時(shí)候,就是頗為頭疼之時(shí)。一方面,四面八方的保險(xiǎn)公司電話轟炸,報(bào)出的保費(fèi)也是參差不齊,選貴的怕吃虧,選便宜的怕受騙。另一方面,每年的車(chē)況都在變化,究竟該上哪些險(xiǎn)種,自己搞不清楚,很可能該買(mǎi)的沒(méi)買(mǎi),不該買(mǎi)的倒是下了血本。買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的確是一件燒腦的事情,而且,很可能會(huì)越來(lái)越燒腦。今年3月,保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的細(xì)節(jié)方案。上個(gè)月開(kāi)始,在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6地開(kāi)始了改革試點(diǎn)。很顯然,商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的改革已經(jīng)越來(lái)越近,那么它將給我們的用車(chē)生活帶來(lái)哪些變化呢？老標(biāo)準(zhǔn)沿用近十年費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)亟需改善之所以要改革,自然是因?yàn)楝F(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)制度已經(jīng)跟不上行業(yè)和市場(chǎng)的變化。據(jù)了解,目前我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率,主要是基于2006年制定的三套標(biāo)準(zhǔn),其中規(guī)定的責(zé)任范圍和費(fèi)率水平基本一致,一直沿用了將近十年,現(xiàn)如今看來(lái),僵化的標(biāo)準(zhǔn)帶來(lái)了許多問(wèn)題。首先,決定保險(xiǎn)費(fèi)率的因素非常單一,幾乎只是參照車(chē)價(jià)來(lái)進(jìn)折算,這與當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境產(chǎn)生了很大背離。比方說(shuō),一輛20萬(wàn)元的MINI和一輛20萬(wàn)元的豐田車(chē)相比,保費(fèi)相差無(wú)幾,但是一旦出險(xiǎn),兩者的維修價(jià)格會(huì)有很大差別,理賠成本也完全不同。而一些車(chē)主駕車(chē)習(xí)慣很好,一年里面幾乎沒(méi)有出險(xiǎn)記錄,按照舊的標(biāo)準(zhǔn)卻不能在保費(fèi)上得到任何優(yōu)惠體現(xiàn)。當(dāng)然,現(xiàn)在也有不少保險(xiǎn)公司有變通方案,一些出險(xiǎn)記錄較少的車(chē)輛在續(xù)保時(shí)能得到相應(yīng)的優(yōu)惠,這也恰恰體現(xiàn)出了針對(duì)不同車(chē)主、不同車(chē)型,在保費(fèi)上一刀切是有失公平的。另外,基于原有的標(biāo)準(zhǔn),大多數(shù)保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)也大同小異,各家除了在價(jià)格和營(yíng)銷(xiāo)上進(jìn)行比拼,往往在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上沒(méi)有新意。要知道,中國(guó)的汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展到如今,各色的車(chē)型各類(lèi)的車(chē)主,他們組合在一起,需要的更是一種差異化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。但是現(xiàn)如今的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng),顯然缺少這樣的活力。還有更迫切的一條,用了將近十年的老標(biāo)準(zhǔn),在當(dāng)前的解讀已經(jīng)出現(xiàn)了越來(lái)越多的分歧。很多條款正在遭遇越來(lái)越多的爭(zhēng)議,比如無(wú)責(zé)不賠、家庭成員人身傷害不賠等等。而這次改革的目的,也正是為了進(jìn)一步去改善這些被爭(zhēng)議的條款,做到真正保障消費(fèi)者的權(quán)益。零整比掛鉤保險(xiǎn)費(fèi) 新車(chē)險(xiǎn)計(jì)價(jià)更靈活基于目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的試點(diǎn)進(jìn)展未來(lái)新商業(yè)車(chē)險(xiǎn)很可能會(huì)在更多地方推廣,也就是說(shuō),我們買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)將會(huì)出現(xiàn)和現(xiàn)在完全不同的狀況。那么,究竟都有哪些變化？我們整理了一些關(guān)鍵詞。零整比零整比這個(gè)詞或許有些車(chē)主還很陌生,所謂零整比,指的是車(chē)輛配件和整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值,也就是該車(chē)型全部零配件價(jià)格總和與新車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。去年開(kāi)始,就不斷曝出一些品牌車(chē)型零整比爆表,甚至有不少一輛車(chē)更換全部零件的總價(jià),足夠買(mǎi)10輛同款車(chē)型的極端案例。過(guò)高的零部件價(jià)格,讓保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)必須承擔(dān)更高的維修費(fèi)用。改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn),將會(huì)與車(chē)輛零整比掛鉤。同樣售價(jià)的車(chē)型,零整比越高的,可能需要承擔(dān)更高的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率,最終的保費(fèi)也會(huì)水漲船高。此外,新車(chē)險(xiǎn)條款對(duì)安全等級(jí)高、工時(shí)費(fèi)低的車(chē)型也會(huì)厘定較低的費(fèi)率。駕駛習(xí)慣一些老車(chē)主大概都有經(jīng)驗(yàn),頭一年如果始終沒(méi)出保,到了第二年續(xù)保的時(shí)候,保險(xiǎn)公司往往會(huì)主動(dòng)提出保費(fèi)打折,這就是對(duì)于駕駛習(xí)慣好的車(chē)主的激勵(lì)。而在新車(chē)險(xiǎn)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)中,駕駛習(xí)慣被正式納入了考核指標(biāo)中。在新的保費(fèi)計(jì)算公式中,交通違法記錄將關(guān)乎費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。駕駛習(xí)慣良好、出險(xiǎn)頻率低的車(chē)主保費(fèi)將大幅降低。而駕駛習(xí)慣差、出險(xiǎn)頻率高的車(chē)主,保費(fèi)可能會(huì)很?chē)樔?。?chuàng)新車(chē)險(xiǎn)改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)由基準(zhǔn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用以及費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三部分組成。除了基準(zhǔn)保費(fèi)將由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)定價(jià)外,其余兩部分由保險(xiǎn)公司自主測(cè)算決定,這相當(dāng)于在一定程度上將定價(jià)權(quán)交給了企業(yè),鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。這就意味著,未來(lái)到不同的保險(xiǎn)公司詢(xún)價(jià),保費(fèi)的差異很可能會(huì)很大,原來(lái)最低只到7折的保費(fèi),很可能會(huì)達(dá)到5折甚至更低?；诟ち业氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng),保險(xiǎn)公司有望豐富自己的產(chǎn)品,帶來(lái)多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障和服務(wù)。擴(kuò)大責(zé)任新的車(chē)險(xiǎn)條款還擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任,將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車(chē)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍。除此之外,改革后的車(chē)險(xiǎn)條款還優(yōu)化了代位求償機(jī)制。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)與其他車(chē)輛發(fā)生意外事故后,有三種索賠方式,既可以直接向?qū)Ψ剿髻r,也可以直接向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司追償,還可以由本車(chē)所投保保險(xiǎn)公司先行賠付再由其向?qū)Ψ阶穬?。值得一提的?新車(chē)險(xiǎn)條款刪除了保險(xiǎn)單中次日零時(shí)生效的約定,允許投保人在零時(shí)起保和即時(shí)生效之間做出選擇,避免保險(xiǎn)覆蓋出現(xiàn)真空期。總而言之,投保人能夠享受到的保障比改革前多了不少。市場(chǎng)化定價(jià)帶來(lái)爭(zhēng)議 不排除價(jià)格戰(zhàn)的可能看得出來(lái),這次發(fā)生在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)上的變革動(dòng)作很大,攪亂了沉積了靜十年的池水,也帶來(lái)了一些人的隱憂。其中最直接的一點(diǎn)就是,放開(kāi)了最低7折的低價(jià)限制后,保險(xiǎn)公司是否會(huì)陷入無(wú)止境的惡性?xún)r(jià)格戰(zhàn)之中,一味的強(qiáng)調(diào)低價(jià),而在服務(wù)上縮了水。不過(guò),業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制必然會(huì)帶來(lái)一些競(jìng)爭(zhēng)激化的現(xiàn)象。但是基于保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)理念、管控能力,集體性的惡意競(jìng)價(jià)或許可以避免。對(duì)于車(chē)主而言,車(chē)險(xiǎn)改革帶來(lái)的最大變化就是,未來(lái)計(jì)算保費(fèi)會(huì)更加燒腦。以往很多車(chē)主就已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)單上的各種條款叫苦不迭了,如今再加上零整比、交通違法記錄、行駛里程、車(chē)輛使用性質(zhì)、絕對(duì)免賠額等等影響保費(fèi)高低的因素。如果不多花點(diǎn)心思,恐怕會(huì)陷入更迷茫的云里霧里。更多資訊盡在