隨著人類文明的進(jìn)步,環(huán)境污染問(wèn)題逐漸嚴(yán)峻,受到國(guó)家的高度重視。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō),積極開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)治理環(huán)境污染意義重大。目前,我國(guó)已經(jīng)多個(gè)地區(qū)開(kāi)始試點(diǎn)實(shí)施環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn),試點(diǎn)范圍還在不斷擴(kuò)大。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)警示環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)隨著《意見(jiàn)》的頒布對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)似乎變成了一個(gè)新的非常有潛力的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而與此同時(shí),我們也不能忽視由此帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)與新挑戰(zhàn),特別是如何合理地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍,從而能在滿足政府要求和企業(yè)需求的基礎(chǔ)上,也能從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度合理地控制承保風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)此項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定地發(fā)展。目前在中國(guó),環(huán)保部與保監(jiān)會(huì)的有關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)沒(méi)有對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保的污染表現(xiàn)形態(tài)做出明確規(guī)定。然而,通過(guò)比較研究市場(chǎng)上通行的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的條款,卻發(fā)現(xiàn)了一個(gè)值得我們注意的問(wèn)題：目前市場(chǎng)通行條款都明確地將引起污染的原因限于“突發(fā)意外事故”,但對(duì)污染的表現(xiàn)形態(tài)沒(méi)有做出明確的定義,雖然有些條款除外了因業(yè)務(wù)的需要所進(jìn)行的經(jīng)常性排污行為所導(dǎo)致的漸進(jìn)性損失,但是卻沒(méi)有明確除外其他類型的漸進(jìn)性污染。那么,“突發(fā)意外事故”有沒(méi)有可能引起“漸進(jìn)性污染”呢？在回答這個(gè)問(wèn)題之前,我們首先來(lái)看一個(gè)真實(shí)的污染案例：2014年4月11日,蘭州市惟一供水企業(yè)蘭州威立雅水務(wù)集團(tuán)出廠的自來(lái)水被曝苯含量超標(biāo)20倍,自來(lái)水24小時(shí)內(nèi)不宜飲用,引起輿論廣泛關(guān)注。污染原因后經(jīng)查明是威立雅廠區(qū)周邊地下含油污水引起其自流溝內(nèi)水體苯超標(biāo),而含油污水的形成的主要原因是蘭州石化公司原料動(dòng)力廠原油蒸餾車間分別于1987年和2002年發(fā)生物理爆破事故使渣油泄出滲入地下所致。從這個(gè)案例我們可以看出,雖然此次污染是由突發(fā)意外事故（即原油車間的兩次爆破事故）引起,但是整個(gè)污染的發(fā)生過(guò)程（即自來(lái)水被含油污水污染）卻是漸進(jìn)性的,整個(gè)污染事故從意外事故發(fā)生到污染被發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)達(dá)十多年！因此突發(fā)意外事故很有可能導(dǎo)致漸進(jìn)性污染,而且損害結(jié)果隨著污染過(guò)程和被發(fā)現(xiàn)的時(shí)間變長(zhǎng)而變得越來(lái)越嚴(yán)重。為了讓我們對(duì)污染的作用機(jī)制有一個(gè)更加清晰的認(rèn)識(shí)以便更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,筆者編制了下面的污染模型以幫助我們對(duì)污染有更好的理解。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)從上述分析我們可以看出,除了因業(yè)務(wù)需要所進(jìn)行的經(jīng)常性排污行為,意外事故也可能產(chǎn)生漸進(jìn)性污染,這是由實(shí)際污染情況的復(fù)雜性導(dǎo)致的。因此,我們?cè)谠O(shè)計(jì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及承保具體污染風(fēng)險(xiǎn)時(shí),需要考慮同時(shí)從以下幾個(gè)方面控制漸進(jìn)性污染的風(fēng)險(xiǎn)：1、對(duì)污染或污染事故在保險(xiǎn)合同中作出明確的定義,即僅限于意外事故導(dǎo)致的突發(fā)污染（Sudden & Accidental Pollution）。2、在保險(xiǎn)合同責(zé)任免除中,直接明確除外所有各種形式的漸進(jìn)性污染或損失,而不僅限于因業(yè)務(wù)需要所進(jìn)行的經(jīng)常性排污行為導(dǎo)致的損失。3、對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)污染損失的時(shí)間作出限定。例如,對(duì)于被保險(xiǎn)人未能在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的 72 小時(shí)內(nèi)發(fā)現(xiàn)的損失、費(fèi)用和責(zé)任,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。4、對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)“污染狀況”后通知保險(xiǎn)人的時(shí)間作為限定。例如,被保險(xiǎn)人應(yīng)在發(fā)現(xiàn)“污染狀況”后的30天之內(nèi)通知保險(xiǎn)人。否則,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。5、因?yàn)槲廴矩?zé)任風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)一般都采用索賠提出制保單格式,即由第三者在保險(xiǎn)期間內(nèi)首次向被保險(xiǎn)人提出損害賠償請(qǐng)求作為觸發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任的條件之一,然而對(duì)于被保險(xiǎn)人是否應(yīng)該在保險(xiǎn)期間向保險(xiǎn)人提出索賠沒(méi)有明確規(guī)定。雖然保單中一般規(guī)定,被保險(xiǎn)人在收到第三者的損害賠償請(qǐng)求時(shí),應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人,但考慮到漸進(jìn)性污染風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)尾巴特性,我們建議同時(shí)將被保險(xiǎn)人在收到第三者的損害賠償請(qǐng)求后應(yīng)在保險(xiǎn)期間向保險(xiǎn)人提出索賠作為觸發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任的條件之一,從而盡可能地減少保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人因?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人是否已經(jīng)有效履行索賠通知義務(wù)而可能引起的爭(zhēng)議。雖然漸進(jìn)性污染風(fēng)險(xiǎn)很高,但其還是具有一定的可保性。歐美發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)”（Environmental Impairment Liability Insurance）可以針對(duì)起保日之前就存在的污染狀況（Pre-existing Pollution Conditions）在保險(xiǎn)期間首次被發(fā)現(xiàn)而由第三方提出的索賠提供保險(xiǎn)保障,但這一險(xiǎn)種對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)都提出了非常高的要求。目前我國(guó)整體的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的水平相對(duì)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家還比較落后,而且我國(guó)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)非常復(fù)雜,需要我們?cè)诮梃b海外成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),結(jié)合我國(guó)自身情況,利用環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制逐步提高我們的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理水平。正如《意見(jiàn)》指出,充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用,用經(jīng)濟(jì)杠桿和多樣化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品化解民事責(zé)任糾紛。太平洋提示：在試點(diǎn)實(shí)施環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要,而“漸進(jìn)性污染”是環(huán)責(zé)險(xiǎn)中的一個(gè)重要問(wèn)題。因此,在推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中,需要進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),進(jìn)一步推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展。以上為