同價(jià)格的車維修費(fèi)不同保險(xiǎn)費(fèi)不同
這個(gè)涉及到汽車零整比的問(wèn)題，首先了解一下什么是汽車零整比，零整比指的是汽車零配件與整車銷售價(jià)格的比值，假如一輛汽車的新車價(jià)為20萬(wàn)元，但是單獨(dú)購(gòu)買全車零配件要花40萬(wàn)元，那么其零整比就是2：1，也就是200%，這個(gè)數(shù)值越大，預(yù)味著其零配件定價(jià)越貴。如果新政實(shí)施后，零整比將成為車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的基礎(chǔ)，和原先的新車購(gòu)置價(jià)為參考不一樣了。
機(jī)無(wú)責(zé)也可先行獲賠
現(xiàn)在車主購(gòu)買了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常只在車主在事故中負(fù)有責(zé)任的情況下，才對(duì)車輛的損失進(jìn)行賠償，車主無(wú)責(zé)任時(shí)則不賠償。這就是所謂的無(wú)責(zé)不賠。
而按照《通知》，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向車主賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使車主對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。
這樣，以后豪車車主購(gòu)買了新車損險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦豪車被撞，而對(duì)方又無(wú)力賠償時(shí)，豪車車主就有望先從保險(xiǎn)公司獲得維修費(fèi)用，再由保險(xiǎn)公司向肇事方追償。
動(dòng)車按實(shí)價(jià)投保
按照現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款，舊車車主在購(gòu)買車損險(xiǎn)確定保險(xiǎn)金額時(shí)，如果按照車輛折舊后的實(shí)際價(jià)值投保，一旦發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司要按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠償，即車主無(wú)法獲得足額的維修費(fèi)用。但即使舊車車主選擇按照新車購(gòu)置價(jià)投保，一旦車輛全損，也只能按照出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值獲得賠償。
而按照《通知》，保險(xiǎn)公司和車主應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，并協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。中保協(xié)在去年10月發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)示范條款(征求意見(jiàn)稿)》中更規(guī)定，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
這樣，高保低賠的問(wèn)題就有望在新車險(xiǎn)中得到解決。但業(yè)內(nèi)人士也表示，由于新車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有所擴(kuò)大，相應(yīng)費(fèi)率也可能進(jìn)行調(diào)整。
罰單交得多車險(xiǎn)就越貴
其實(shí)這個(gè)是國(guó)際慣例，中國(guó)現(xiàn)在才剛剛開(kāi)始施行，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)系統(tǒng)中車輛常見(jiàn)的選項(xiàng)外，還多了一個(gè)交通違法次數(shù)的選項(xiàng)，只是目前還沒(méi)有正式施行。
強(qiáng)調(diào)提示說(shuō)明義務(wù)
一些車主反映，保險(xiǎn)公司銷售人員在推銷車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，大多會(huì)在保費(fèi)折扣優(yōu)惠方面多說(shuō)幾句，而對(duì)于免責(zé)條款則說(shuō)得很少或者根本不提。有的保險(xiǎn)公司雖然會(huì)將車險(xiǎn)條款提供給車主，但由于條款描述通常比較專業(yè)，車主看過(guò)也常常是一知半解。
索賠材料有所簡(jiǎn)化
車輛出險(xiǎn)后，車主都會(huì)希望盡快拿到賠款，而收集齊全保險(xiǎn)公司需要的索賠材料，讓不少車主都感覺(jué)頭疼。
《通知》規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)條款不得要求車主提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無(wú)關(guān)的證明和資料。而中保協(xié)征求意見(jiàn)的《示范條款》已對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化，例如不再要求車損險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料。這種簡(jiǎn)化有利于車主更快捷地辦理索賠手續(xù)，提升車險(xiǎn)理賠效率。
設(shè)置適當(dāng)免賠額度
《通知》要求商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。
保險(xiǎn)業(yè)人士分析說(shuō)，免賠額和免賠率的設(shè)定體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則，即車主即使投保了車險(xiǎn)，在出險(xiǎn)時(shí)，也要自行承擔(dān)一部分損失。這樣，由于事關(guān)自身利益，車主在投保后，也會(huì)注意安全行駛。