手里有了閑錢,很多人自然會想到換輛新車,買了新車心花怒放,緊接著就要考慮上車險的問題了。對于車主來說,買車險看似簡單,實(shí)際上可是一個技術(shù)活,了解各種細(xì)節(jié),躲開個中貓膩,少花錢多辦事才是硬道理。全險不全保投保車險時,很多車主都會聽從代理人的意見,購買全險。想了解全險的概念,要先從保險公司賣的車險產(chǎn)品說起。簡而言之,商業(yè)車險分為主險和附加險兩部分。主險包含車輛損失險和第三者責(zé)任險。附加險部分種類繁多,如盜搶險、破碎險、劃痕險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車上責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、不計免賠特約險等都屬于附加險。這么多的附加險,如果車主年年都掏腰包全部投保,是一筆相當(dāng)龐大的費(fèi)用,很不劃算。再者,很多附加險的出險率并不高,沒有多買的必要。因此,業(yè)內(nèi)就有了“全險”的概念,把一些出險率比較高的險種挑揀出來,建議車主足額投保。這通常包括車損險、三者險、盜搶險、車上責(zé)任險、玻璃破碎險、劃痕險、不計免賠特約險,2個主險加上5個附加險,愛車的保障就相對齊全了。很多車主也由此有了投保全險就能“包賠一切”的誤解。實(shí)際上,車輛的損失很細(xì)化,很多損失需要單獨(dú)投保附加險才能在出險后獲得理賠。應(yīng)對買車險,要根據(jù)個人的實(shí)際情況來看,有時也要“看天吃飯”。像去年7月21日,北京遭遇特大暴雨,車險報案有3.7萬件,很多私家車的發(fā)動機(jī)都進(jìn)水被毀,修起來要上萬元。車主即使投保了普通意義上的“全險”,而沒有單獨(dú)投保涉水險的話,上萬元的發(fā)動機(jī)進(jìn)水損失就只能自己買單了。不過以此為據(jù),每年都投保涉水險,是很不劃算的。業(yè)內(nèi)人士的建議是,車主還是應(yīng)該根據(jù)自己的駕車習(xí)慣、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)情況等,不買貴的,只買對的。小剮蹭不理賠宛女士2011年給自己的愛車投保了很全面的商業(yè)車險,她想既然已經(jīng)買了保險,就一定要“物有所值”,一年大大小小共理賠了7次,結(jié)果,在2012年初續(xù)保時,原本4000多元的保費(fèi)漲到了1萬多元。仔細(xì)算算,在7次出險中,有5次都是細(xì)微的劃痕,如果宛女士自己掏錢維修的話,可能只要二三千元就行了。宛女士這樣“不精明”的車主不在少數(shù)。以北京地區(qū)為例,投保商業(yè)車險,一年內(nèi)如果車輛出險四次以上,在第二年投保時,車險保費(fèi)費(fèi)率會上浮1.5倍,相反,如果不出險,車險保費(fèi)費(fèi)率就能達(dá)到0.8。由此,精明的車主應(yīng)該意識到,只有在車輛發(fā)生嚴(yán)重?fù)p失時再向保險公司進(jìn)行理賠才劃算,小剮蹭等造成的破損最好不要進(jìn)行理賠,以免“貪小便宜吃大虧”。應(yīng)對如何才能最大程度地規(guī)避風(fēng)險,又能在車險保費(fèi)上少花錢呢？車險經(jīng)理許東說,有的車主因?yàn)椤安铄X”,連全險都不舍得買,根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn),全險還是要買的,像容易出險的玻璃破碎險和劃痕險,實(shí)在不可少。以一輛20萬元左右的私家車為例,玻璃破碎險保費(fèi)大概300元,劃痕險在500-600元左右,雖然一年要多掏近1000元錢,但這兩個附加險的出險幾率還是比較高的。許東的建議是：車主可以根據(jù)自己的情況,適當(dāng)投保。不過,即使投保了,也不意味著事事理賠。如私家車出現(xiàn)玻璃破損時,先比較一下,自己掏腰包維修花的錢和保費(fèi),孰多孰少。小錢就不必走保險了。畢竟如果出險次數(shù)過多,第二年投保時,保費(fèi)就會順?biāo)浦蹪q不少,想要撿便宜,這其中的小算盤一定要打得精。有些損失可以轉(zhuǎn)嫁別人很多車主有誤區(qū),投保了全險后,車輛出現(xiàn)問題,首先就想到走保險。而實(shí)際上,很多責(zé)任是可以轉(zhuǎn)嫁的。車主并不需要報險增加自己的理賠次數(shù),從而造成下一年保費(fèi)上漲。以近期被車主熱議的春節(jié)期間因?yàn)閯e人燃放煙花爆竹造成愛車出現(xiàn)劃痕、玻璃破損來說,很多車主不知道,煙花爆竹造成車輛受損屬于高空墜物,在停車場責(zé)任險的賠償范圍內(nèi)。一般正規(guī)的收費(fèi)停車場、小區(qū)內(nèi)的停車場,為防意外,物業(yè)公司或停車場都會投保責(zé)任險,保障范圍主要是針對停車場內(nèi)車輛的丟失、盜搶、高空墜物造成的劃痕、玻璃破碎等,這些屬于停車場責(zé)任范圍內(nèi)的事故,根據(jù)交納保費(fèi)的多少,保險公司給出的賠償金額從5萬至10萬元不等,免賠額一般為500元,最低為100元。如果自己所在的小區(qū)沒有投保停車場責(zé)任險,投保人可以再通過商業(yè)車險進(jìn)行理賠。應(yīng)對很多情況下,車險的具體理賠要看車輛的投保以及事發(fā)時的情況,像因?yàn)閯e人燃放煙花爆竹造成自己的愛車受損這種事,肯定是對方的責(zé)任,車主首先應(yīng)該要求對方進(jìn)行賠償,如果找不到責(zé)任人,可以再追究場所責(zé)任,最后才通過保險公司進(jìn)行理賠。需要注意的是,通過投保商業(yè)車險中的劃痕險、玻璃破碎險等是可以獲得賠償?shù)?但相當(dāng)于把索賠權(quán)轉(zhuǎn)給了保險公司,并不能獲得全額賠償,一般來說最多只能賠償70%。車險小常識1 買車險找大品牌保險公司。有一些小的保險公司,在投保時許諾低保費(fèi),但一分錢一分貨,這個道理應(yīng)該明白。小保險公司在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上沒有優(yōu)勢,車主報險理賠時,服務(wù)容易跟不上去,扯皮推諉時有發(fā)生。車主省了小錢,卻鬧心不已,所以這個小便宜不要占。2 無論是通過代理人還是4S店購買車險,都要做到心中有數(shù)。自己的事情多上心,總沒有壞處。以通過代理人購買車險為例,現(xiàn)在代理人的流動性很大,今天在A公司,明天就換到了B公司,你的保單自然就成了“孤兒”,所以不要指望代理人會對自己全權(quán)負(fù)責(zé)。只有在投保時明了一切,才會在理賠時不一頭霧水。3 出險后立即報案,別耽誤。有的車主發(fā)生小事故后,想著沒有大損傷,就沒有立即報案,結(jié)果后來向保險公司報案了卻沒有獲得賠償。保險公司拒賠的原因,有的就是過了理賠期限。一般來說,車主要在車輛出險后48小時內(nèi)報案,然后由保險公司專業(yè)人員進(jìn)行定損,才不至于影響理賠。4 按時年檢很重要。很多車主貴人事多,一忙起來就把年檢給忘了,殊不知,不年檢的車輛,即使買了保險也是白買。因?yàn)楸ｋU公司只對合格車輛出險進(jìn)行理賠,未年檢的車輛被視為不合格車輛。在這種情況下,你就白白給保險公司做貢獻(xiàn)了。M6