與任何金融產(chǎn)品一樣，終身壽險(xiǎn)有利也有弊。訣竅是弄清楚你的情況是否利大于弊。
優(yōu)點(diǎn)：
保費(fèi)是終身固定的。
該政策以保證利率建立延稅現(xiàn)金價(jià)值。
如果投保人決定不再需要人壽保險(xiǎn)，他們可以退保并獲得其持有的任何現(xiàn)金價(jià)值。
如果保單持有人無(wú)法付款，他們可以要求收取現(xiàn)金價(jià)值并使用這些資金來(lái)補(bǔ)繳保費(fèi)。
缺點(diǎn)：
它的成本可能是具有相同身故賠償?shù)亩ㄆ诒蔚?6 到 10 倍。
如果投保人允許保險(xiǎn)失效，損失可能會(huì)很昂貴。
終身壽險(xiǎn)值得嗎?
答案是“也許”。根據(jù)您的情況，整個(gè)生活都是有意義的。假設(shè)您沒(méi)有合適的投資策略，而每月支付終身保費(fèi)是您創(chuàng)建應(yīng)急基金或獲得保證回報(bào)的唯一方法。在這種情況下，研究您自己的終身壽險(xiǎn)可能是有意義的。
終身壽險(xiǎn)可能不如其他類型的永久性保險(xiǎn)(如萬(wàn)能壽險(xiǎn))復(fù)雜，但仍比定期壽險(xiǎn)復(fù)雜。如果您樂(lè)于進(jìn)行自己的投資和儲(chǔ)蓄，并且您的唯一目標(biāo)是購(gòu)買人壽保險(xiǎn)來(lái)為您所愛(ài)的人提供保障，那么定期壽險(xiǎn)會(huì)更便宜且更易于操作。
銷售終身壽險(xiǎn)的代理人稱這是一種“投資工具”。但是，當(dāng)您將終身壽險(xiǎn)的平均保證利率與股票市場(chǎng)的平均年回報(bào)率進(jìn)行比較時(shí)，您會(huì)很快意識(shí)到您可能會(huì)留下多少錢。
假設(shè)您正在尋找保險(xiǎn)，但無(wú)法在定期人壽保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)之間做出決定。你是一個(gè) 35 歲的男性，身體健康。定期壽險(xiǎn)保單的報(bào)價(jià)為每年 600 美元，而具有相同身故保險(xiǎn)金的終身壽險(xiǎn)保單報(bào)價(jià)為每年 3,600 美元。
你有兩個(gè)選擇。您可以每月支付 $300 的終身壽險(xiǎn)保單，累積現(xiàn)金平均可賺取 1.5% 的回報(bào)?；蛘?，您可以每月支付 50 美元購(gòu)買定期保單，然后將額外的 250 美元投資于股票市場(chǎng)。如你所知，股市漲跌。盡管如此，從 1971 年到 2020 年，股票投資的年平均回報(bào)率為 10.9%。
即使我們使用 7% 的更為保守的估計(jì)，也很容易看出投資股市最終會(huì)比滿足于 1.5% 的低回報(bào)率獲得更多收益。