Premium Rider 返回的成本是多少?
使用上面的例子，如果我們從定期人壽保單中刪除保費(fèi)附加險(xiǎn)的回報(bào)，保費(fèi)會(huì)下降到每年 1,200 美元。因此，附加險(xiǎn)每年要花費(fèi)保單持有人 2,560 美元。
把錢放在存錢罐里
人們經(jīng)常會(huì)問，付費(fèi)功能的回報(bào)是否值得。答案是主觀的，這實(shí)際上取決于如果您選擇退出騎手，您可以用省下的錢完成什么。
反對(duì)使用溢價(jià)回報(bào)功能的最常見論點(diǎn)是，您可以利用成本差異并將其投資于股票市場(chǎng)。聲稱這樣做可能會(huì)在保費(fèi)支付期結(jié)束時(shí)為您帶來比退還的保費(fèi)更多的錢。如果您確實(shí)選擇退出高級(jí)附加險(xiǎn)的回報(bào)并投資了儲(chǔ)蓄，則假設(shè)您的投資不收取任何費(fèi)用并且您對(duì)收益不繳納稅款，則您需要年復(fù)利 20 年的 3.5% 以匹配附加險(xiǎn)提供的回報(bào)在投資中(這兩個(gè)假設(shè)都極不可能)。
因此，在此示例中，您可以將高級(jí)附加險(xiǎn)的回報(bào)視為每年節(jié)省 2,560 美元的保證 3.5% 的回報(bào)。如果您相信自己可以做得更好，那么您可以選擇定期保險(xiǎn)，并用 2,560 美元做任何您想做的事情。
其他退還保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品
雖然保費(fèi)返還與定期人壽保險(xiǎn)關(guān)系最為密切，但它并不完全是定期保險(xiǎn)的一項(xiàng)功能。一些萬能壽險(xiǎn)保單將保費(fèi)返還作為身故賠償選項(xiàng)的一部分。如果您花時(shí)間研究萬能壽險(xiǎn)，您可能會(huì)了解到有兩種標(biāo)準(zhǔn)的身故保險(xiǎn)金選項(xiàng)。選項(xiàng) 1(有時(shí)是選項(xiàng) A)是級(jí)別的身故賠償選項(xiàng)。選項(xiàng) 2(有時(shí)是選項(xiàng) B)是增加身故賠償?shù)倪x項(xiàng)(通常按保單的現(xiàn)金價(jià)值增加)。但是也有一些萬能壽險(xiǎn)保單也提供了第三種選擇，這在某些方面是選項(xiàng) 2 的擴(kuò)展或替代。這種“第三種”選擇也是增加身故賠償，但不是按現(xiàn)金價(jià)值增加，而是增加是保單持有人支付的保費(fèi)。 退還保費(fèi)身故賠償選項(xiàng)。
此外，一些有保證的萬能壽險(xiǎn)保單提供保費(fèi)附加條款/功能的回報(bào)。保證型萬能壽險(xiǎn)實(shí)際上是一種沒有現(xiàn)金價(jià)值的永久性人壽保險(xiǎn)(有些人喜歡稱其為“無止境的定期壽險(xiǎn)”)。使用這種保證型萬能壽險(xiǎn)，在支付一定數(shù)量的保費(fèi)后，即可獲得保費(fèi)返還選項(xiàng)。例如，20年后，保單持有人可以選擇取消保單，并從人壽保險(xiǎn)公司收取他/她已繳付的所有保費(fèi)。
終身人壽保險(xiǎn)，ROP 的 OG
作為對(duì)壽險(xiǎn)這一主題的技術(shù)博客，我們會(huì)非常失職，如果我們沒有提到終身壽險(xiǎn)，同時(shí)討論溢價(jià)回報(bào)。終身人壽保單的現(xiàn)金退保價(jià)值是一種不可沒收的利益，最初不僅旨在退還保單持有人取消保單時(shí)支付的保費(fèi)，而且還迫使人壽保險(xiǎn)公司分享他們從這些保費(fèi)中賺取的部分利潤(rùn)(這就是為什么現(xiàn)金退保價(jià)值往往比保單持有人支付的保費(fèi)更大的原因)。
因此，雖然終身保單本身沒有保費(fèi)功能的回報(bào)。實(shí)際上，他們確實(shí)完成了保費(fèi)的退還，并且在大多數(shù)情況下，除了保單持有人支付的金額之外，他們還會(huì)以額外的美元返還保費(fèi)。
還值得注意的是，擁有此功能的終身保單不會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用。終身人壽保單(從技術(shù)上講，盡管有保證的萬能人壽保險(xiǎn)，但從技術(shù)上講萬能人壽保單)只是提供這種好處，而無需額外的附加費(fèi)用。