股息確認(rèn)涉及人壽保險(xiǎn)公司如何在保單持有人根據(jù)其保單貸款時(shí)向他們支付股息。這兩種選擇是非直接確認(rèn)(保單持有人無論如何都會(huì)收到相同的股息)和直接確認(rèn)(保單持有人在貸款未償還時(shí)收到調(diào)整后的股息)。
多年來，保險(xiǎn)代理人爭論一種與另一種的優(yōu)點(diǎn)，許多人贊成非直接承認(rèn)，因?yàn)樗哂歇?jiǎng)金吸引力，可以讓人們使用他們的錢，而不會(huì)因?yàn)閷㈠X留在保單中而喪失他們本應(yīng)獲得的收入。這就像把你的錢拿出來在城里兜風(fēng)，然后在你用完后把它停在車庫里，就像一個(gè)例子。
但這并不意味著直接識(shí)別在其競爭對(duì)手旁邊躺下并消失。雖然非直接承認(rèn)在概念上具有保險(xiǎn)杠貼紙般的吸引力，但討論中存在細(xì)微差別，揭示了股息承認(rèn)辯論雙方的給予和接受。
我們最初在 2012 年發(fā)表了關(guān)于這個(gè)主題的想法。我們的觀點(diǎn)沒有改變。在選擇終身壽險(xiǎn)保單時(shí)，股息確認(rèn)遠(yuǎn)不是優(yōu)先考慮的事項(xiàng)——特別是如果終身壽險(xiǎn)保單的目標(biāo)是積累現(xiàn)金價(jià)值以備后用。如果您想查看我們最近就該主題所做的詳盡分析，您可以查看我們的股息識(shí)別網(wǎng)絡(luò)研討會(huì)。
股息確認(rèn)如何影響收入預(yù)測?
我們向希望為退休收入建立資產(chǎn)的人出售大量人壽保險(xiǎn)。因此，我們花費(fèi)了大量時(shí)間評(píng)估各種終身壽險(xiǎn)功能如何影響保單創(chuàng)造其所有者退休收入的能力。 我們使用旨在解釋其產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司軟件生成的分類賬向我們展示了對(duì)保單價(jià)值的預(yù)測。這些預(yù)測假設(shè)當(dāng)前的公司股息可能會(huì)或可能不會(huì)(可能不會(huì))在幾年后相同。
這意味著我們必須對(duì)可能發(fā)生的變化以及對(duì)分類賬中的預(yù)測值產(chǎn)生什么影響做出合理的假設(shè)。股息確認(rèn)可能會(huì)改變預(yù)測，我們想知道直接確認(rèn)還是非直接確認(rèn)在預(yù)測終身壽險(xiǎn)保單的未來收入潛力時(shí)是否更準(zhǔn)確。
我提出的假設(shè)是直接識(shí)別在這里會(huì)占優(yōu)勢。非直接確認(rèn)假設(shè)貸款活動(dòng)對(duì)股息的影響為零。因此，當(dāng)計(jì)劃是收入生產(chǎn)時(shí)，股息的下降應(yīng)該對(duì)未來價(jià)值產(chǎn)生更大的負(fù)面影響。由于直接確認(rèn)會(huì)在貸款未償還時(shí)調(diào)整紅利，并且預(yù)計(jì)值會(huì)假設(shè)這種減少，因此紅利減少不太可能對(duì)政策的創(chuàng)收能力產(chǎn)生如此大的影響。