現(xiàn)年41歲的魏先生從一家壽險公司購買了一份為期20年的長期人壽保險作為主要保險費，并連續(xù)七年增加一份為期一年的醫(yī)療保險單來支付保險費，我一直都很健康。今年3月，他因腎絞痛、血尿和其他疾病兩次住院，并被診斷為腎結(jié)石。出院后，他遞交了賠償申請，并收到了2347元的保險索賠。讓他吃驚的是，他還被告知，尿路結(jié)石和并發(fā)癥將在未來被排除。
也就是說，病險公司沒有投保。魏先生很難接受：保險公司知道他最擔(dān)心的是疾病，但沒有說什么來逃避責(zé)任？
評論：魏先生的額外住院保險是一年期健康保險。一般來說，該合同規(guī)定，在核實后的主要保險費期內(nèi)，如果需要附加條件續(xù)保，則附加保險責(zé)任在附加條件達到之前將不生效。由于魏先生在主險保單年度里患了疾病，對下一保單年度來說，即使這次不要求理賠，也成了有既往癥的被保險人，因此保險公司會根據(jù)他目前的健康狀況，對附加險重新作風(fēng)險評估，并作出附加條件再續(xù)保的核保決定，如例中以后泌尿系統(tǒng)結(jié)石及并發(fā)癥將作為除外責(zé)任。
保險續(xù)期是指投保人與保險人在原保險合同期滿時續(xù)簽的合同。它實質(zhì)上重新界定了雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。如何簽訂新合同首先取決于原始合同是否包含有關(guān)續(xù)約的規(guī)定，例如是否保證無條件續(xù)約，以及保險費率是否保持不變。如沒有規(guī)定，則雙方應(yīng)當(dāng)就條款的其他內(nèi)容進行協(xié)商，如達成一致則續(xù)保成功，否則就無法完成。一般情況下，保險公司為控制風(fēng)險，都要對保險標(biāo)的作嚴(yán)格核保。既往癥是個人健康保險核保的重要風(fēng)險因素之一。由于魏先生的泌尿系統(tǒng)結(jié)石有復(fù)發(fā)的可能性，且可能導(dǎo)致其他重大疾病，故保險公司按照原保單條款規(guī)定，在續(xù)保時將其作為除外責(zé)任，這體現(xiàn)了公平公正的承保原則。目前市場有長期健康險和保證續(xù)保等健康險，可避免一年一保的風(fēng)險，但保費可能相對較高。魏先生不妨考慮選擇。