保險(xiǎn)公司正面臨變革并重塑自我，以應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力和不斷變化的客戶(hù)需求。客戶(hù)期望獲得與在線(xiàn)購(gòu)物相同的便利性和客戶(hù)體驗(yàn)。消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)設(shè)備的使用正在發(fā)生變化。最初是出于對(duì)可持續(xù)性和易用性的需求，由于透明度，競(jìng)爭(zhēng)格局比以往任何時(shí)候都更加激烈。市場(chǎng)上充斥著保險(xiǎn)科技。有些是作為保險(xiǎn)公司的合作伙伴進(jìn)入的，有些則是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。這項(xiàng)活動(dòng)以及整體技術(shù)的成熟已經(jīng)產(chǎn)生了一個(gè)數(shù)據(jù)金礦。保險(xiǎn)精算師認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)的價(jià)值，并正在研究如何利用數(shù)據(jù)。
這些變化的核心是一個(gè)主題。保險(xiǎn)公司必須采用什么策略才能保持成功的問(wèn)題。這些發(fā)展對(duì) P&C(財(cái)產(chǎn)與意外險(xiǎn))保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和價(jià)格定位產(chǎn)生了巨大影響。本文旨在回顧最重要的趨勢(shì)，隨后將為保險(xiǎn)公司制定可能的策略。最后，我們將討論精算師如何應(yīng)對(duì)這些發(fā)展，以及需要哪些工具才能使保險(xiǎn)公司盡可能有效地滿(mǎn)足客戶(hù)需求。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)趨勢(shì)的巨大變化
在 德勤保險(xiǎn)行業(yè)前景 探討其影響保險(xiǎn)公司的重要趨勢(shì)。反過(guò)來(lái)，本文的作者更深入地探討了有望為保險(xiǎn)公司帶來(lái)試點(diǎn)的趨勢(shì)以及成熟產(chǎn)品的當(dāng)前狀態(tài)。其中許多變化已經(jīng)在影響保險(xiǎn)公司的定價(jià)和產(chǎn)品供應(yīng)。這些趨勢(shì)將在未來(lái)幾年發(fā)展，預(yù)計(jì)到 2022 年底，這些趨勢(shì)的拐點(diǎn)將出現(xiàn)。
保險(xiǎn)公司的客戶(hù)越來(lái)越期待更易于使用，這與他們?cè)谄渌袠I(yè)的經(jīng)驗(yàn)相似。作為回應(yīng)，保險(xiǎn)公司正在開(kāi)發(fā)具有更多接觸點(diǎn)的客戶(hù)主張。這些示例包括保險(xiǎn)單之外的增值服務(wù)，即路邊援助、改善健康的計(jì)劃以及通過(guò) IoT(物聯(lián)網(wǎng))進(jìn)行的家庭監(jiān)控。這些更復(fù)雜的服務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)和產(chǎn)品供應(yīng)需要新的精算模型。例如， CoolBlue 不僅提供訂購(gòu)的產(chǎn)品;他們現(xiàn)在為客戶(hù)提供無(wú)痛安裝解決方案。
汽車(chē)保有量正在減少，并被共享經(jīng)濟(jì)所取代。這種變化始于對(duì)簡(jiǎn)單且可持續(xù)的解決方案的渴望。大流行加速了這一趨勢(shì)，現(xiàn)在客戶(hù)一直在選擇多模式解決方案。優(yōu)步對(duì)未來(lái)有一個(gè)愿景，他們是完整旅程的提供者。通過(guò)他們的應(yīng)用程序，你可以將自行車(chē)、火車(chē)和他們的出租車(chē)服務(wù)結(jié)合起來(lái)，從 A 到 B 的旅行。優(yōu)步的愿景是一切即服務(wù) (XaaS) 的一個(gè)例子，它以可接受的方式提供易用性?xún)r(jià)錢(qián)。共享經(jīng)濟(jì)中的保險(xiǎn)示例有按需保險(xiǎn) ( Trov )、 基于使用的保險(xiǎn)和 點(diǎn)對(duì)點(diǎn)保險(xiǎn)。
越來(lái)越多的設(shè)備通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)連接。廚房電器、手表和汽車(chē)可以與保險(xiǎn)公司共享數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以使用這些數(shù)據(jù)來(lái)微調(diào)產(chǎn)品供應(yīng)以及與保單持有人的特定要求相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)公司提供了幫助預(yù)防或減少索賠的新機(jī)會(huì)。聯(lián)網(wǎng)房屋被用于減少火災(zāi)和水災(zāi)。主動(dòng)監(jiān)控是保險(xiǎn)公司創(chuàng)造一個(gè)對(duì)雙方都具有成本效益并提高其客戶(hù)安全性的場(chǎng)景的機(jī)會(huì)。
重要的新數(shù)據(jù)源的可用性是所有這些趨勢(shì)的潛在推動(dòng)因素。 Domo 估計(jì)，2020 年每個(gè)人平均每秒生成 1.7MB 的數(shù)據(jù)。借助人工智能 (AI)，可以利用大量此類(lèi)數(shù)據(jù)用于保險(xiǎn)業(yè)。保險(xiǎn)公司可以使用這些數(shù)據(jù)來(lái)改善客戶(hù)體驗(yàn)、改進(jìn)流程或優(yōu)化流程。目前，人工智能經(jīng)常用于聊天機(jī)器人中的文本分析、對(duì)象識(shí)別和欺詐檢測(cè)。使用的 保險(xiǎn)業(yè)AI 將繼續(xù)通過(guò)在未來(lái)十年增長(zhǎng)。
高效的流程支持復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)
目前，荷蘭保險(xiǎn)公司的客戶(hù)參與僅部分?jǐn)?shù)字化。保單分發(fā)通常由保險(xiǎn)公司控制(即通過(guò)直接渠道或中介機(jī)構(gòu))，并可能通過(guò)經(jīng)紀(jì)人部分外包。我們看到保險(xiǎn)公司可以在兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)未來(lái)愿景。第一個(gè)維度是數(shù)字化程度。具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要完全數(shù)字化，無(wú)縫連接端到端的客戶(hù)體驗(yàn)。數(shù)字和物理通信合并為“物理”。開(kāi)發(fā)是必要的，以提供他們?cè)谄渌块T(mén)習(xí)慣的投保人的消費(fèi)便利。物理客戶(hù)體驗(yàn)的實(shí)施將降低成本，因?yàn)樗梢蕴岣呖蛻?hù)忠誠(chéng)度并能夠及時(shí)響應(yīng)市場(chǎng)趨勢(shì)。
保險(xiǎn)公司必須在價(jià)值鏈中選擇自己的位置以保持競(jìng)爭(zhēng)力。如果核心保險(xiǎn)公司保持目前的地位，他們將需要降低成本并改進(jìn)流程。核心保險(xiǎn)公司將通過(guò)敏捷和可擴(kuò)展的流程保持優(yōu)勢(shì)地位。 Lemonade 是通過(guò)采用技術(shù)提高市場(chǎng)滲透率的核心保險(xiǎn)公司的一個(gè)很好的例子。Lemonade 使用聊天機(jī)器人來(lái)個(gè)性化并加快報(bào)價(jià)和索賠流程。該公司聲稱(chēng)他們可以在短短 90 秒內(nèi)生成報(bào)價(jià)，并且他們 30% 的索賠在幾秒鐘內(nèi)得到處理。保險(xiǎn)公司可以外包甚至使用共享解決方案。一個(gè)很好的例子是 安聯(lián)商業(yè)平臺(tái)，由保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)，對(duì)其他保險(xiǎn)公司開(kāi)放，作為保單和索賠管理的工具。
許多精算團(tuán)隊(duì)仍在處理其保險(xiǎn)技術(shù)堆棧中需要導(dǎo)航的信息孤島。 設(shè)計(jì)更高效的流程 ，將定價(jià)、準(zhǔn)備金和資本建模集成到一個(gè)無(wú)縫流程中是必不可少的。這樣做使得流入和流出變化的影響直接可見(jiàn)，包括保險(xiǎn)公司需要維持的準(zhǔn)備金和資本頭寸。對(duì)投資組合進(jìn)行有效和持續(xù)的監(jiān)控對(duì)于最大化機(jī)會(huì)和管理風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。
在德勤采訪(fǎng)的 200 名 EMEA 高管中，近三分之二正在考慮提供非核心保險(xiǎn)產(chǎn)品以提高客戶(hù)保留率。一些保險(xiǎn)公司將通過(guò)整合補(bǔ)充現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的其他產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)擴(kuò)大其產(chǎn)品范圍。對(duì)于許多保險(xiǎn)公司而言，這將需要與其他方合作以改善與客戶(hù)的關(guān)系。這一戰(zhàn)略要求保險(xiǎn)公司不僅僅在價(jià)格上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。這意味著創(chuàng)建同樣獎(jiǎng)勵(lì)客戶(hù)忠誠(chéng)度的模型。
動(dòng)態(tài)商業(yè)模型提供超快的投資回報(bào)
精算師作為以?xún)r(jià)值為導(dǎo)向的商業(yè)顧問(wèn)，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中占有重要地位 。熟練的精算師可以對(duì)確定的趨勢(shì)做出反應(yīng)。但要做到這一點(diǎn)，目標(biāo)和戰(zhàn)略需要明確，組織需要具備正確的技能。決策過(guò)程和控制發(fā)生在利率制定過(guò)程之前。一個(gè) 統(tǒng)一的方法 減少在實(shí)施新的定價(jià)模式，并確保知道哪些風(fēng)險(xiǎn)存在，并接受延遲。
數(shù)據(jù)、模型和 IT 中需要關(guān)鍵元素，以使定價(jià)精算師能夠利用新數(shù)據(jù)源和大量數(shù)據(jù)。最關(guān)鍵的要素是數(shù)據(jù)和軟件環(huán)境的集成、快速的 IT 基礎(chǔ)架構(gòu)以及快速更改產(chǎn)品規(guī)格和定價(jià)的能力。沒(méi)有這些核心能力，動(dòng)態(tài)承保是不可能的。
足智多謀的定價(jià)精算師將使用各種需要無(wú)縫協(xié)作的軟件應(yīng)用程序。他們將設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)新的應(yīng)用程序，這些應(yīng)用程序隨后將被構(gòu)建、測(cè)試并實(shí)施到軟件中。集成軟件和數(shù)據(jù)架構(gòu)將降低成本，提高流程速度，并使精算師能夠以最佳方式部署他的技能和經(jīng)驗(yàn)。為了滿(mǎn)足快速變化的市場(chǎng)和客戶(hù)需求，精算師不能花費(fèi)大量時(shí)間準(zhǔn)備數(shù)據(jù)和應(yīng)用程序。如果定價(jià)精算師無(wú)法有效工作，自我反省很重要。具有持續(xù)價(jià)值和忠誠(chéng)客戶(hù)的有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)公司必須聘請(qǐng)精算師，他們根據(jù)對(duì)產(chǎn)品和定價(jià)場(chǎng)景的深入分析為組織提供建議。
當(dāng)今保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的 IT 基礎(chǔ)設(shè)施往往存在不足。定價(jià)模型采用的方式通常緩慢而復(fù)雜，因?yàn)檫z留系統(tǒng)。這家面向未來(lái)的保險(xiǎn)公司擁有一個(gè)集成架構(gòu)，其中 IT 流程是自動(dòng)化的。這允許定價(jià)精算師將他們的工作快速轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的價(jià)值。
動(dòng)態(tài)承保 將個(gè)性化保險(xiǎn)單的價(jià)格、產(chǎn)品配置和報(bào)價(jià)，以提供最佳產(chǎn)品。評(píng)級(jí)和定價(jià)軟件需要提供的不僅僅是價(jià)格、彈性、競(jìng)爭(zhēng)和戰(zhàn)略。精算師將要求他們使用的軟件增強(qiáng)完整的客戶(hù)體驗(yàn)。這也意味著反思產(chǎn)品供應(yīng)并可能提供額外的產(chǎn)品。
上述要求需要整合到現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施中。很容易得出結(jié)論，需要對(duì)核心系統(tǒng)進(jìn)行重大更改才能實(shí)現(xiàn)定價(jià)的未來(lái)愿景。但是，保險(xiǎn)公司將尋找能夠通過(guò)提供速度和可擴(kuò)展性的本地集成來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的軟件。此類(lèi)大型變更項(xiàng)目本身可能成本高昂且風(fēng)險(xiǎn)大，因此必須展示快速的投資回報(bào)率，并在未來(lái)幾年內(nèi)繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模。
擁抱新數(shù)據(jù)源以獲得有價(jià)值的洞察力
客戶(hù)正在尋找以易用性和可接受的價(jià)格為核心的完整解決方案。他們希望通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)應(yīng)用程序以及與首選運(yùn)營(yíng)商的面對(duì)面交流無(wú)縫訪(fǎng)問(wèn)解決方案。提供這樣的解決方案需要保險(xiǎn)公司進(jìn)一步數(shù)字化，戰(zhàn)略性地選擇他們?cè)趦r(jià)值鏈中的位置，通常與第三方合作。為了獲得最大利益，定價(jià)精算師將利用新型數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)建增強(qiáng)保險(xiǎn)公司與客戶(hù)關(guān)系的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式的這種變化代表了需要整合和分析的大量數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)和軟件需要在本地集成，無(wú)需技術(shù)或業(yè)務(wù)交接，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上可持續(xù)的最佳客戶(hù)主張。
成功的定價(jià)精算師將領(lǐng)先于這些發(fā)展。他們將保險(xiǎn)技術(shù)和量化知識(shí)與數(shù)據(jù)、IT 和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，在復(fù)雜的定價(jià)領(lǐng)域中明確定位。擁有這些技能的精算師對(duì)承運(yùn)人的成功至關(guān)重要，因?yàn)樗麄儓?jiān)持采用創(chuàng)新來(lái)增強(qiáng)客戶(hù)忠誠(chéng)度，同時(shí)確保組織的底線(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)。