定期和終身壽險(xiǎn)是消費(fèi)者可以使用的兩種人壽保險(xiǎn)單。定期壽險(xiǎn)保單在一定期限內(nèi)有效，例如30 年，只有當(dāng)保單持有人在期限內(nèi)死亡時(shí)，才會(huì)支付身故賠償金。終身壽險(xiǎn)提供永久保險(xiǎn)，在取消或投保人停止支付保費(fèi)之前一直有效。
在定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)之間進(jìn)行選擇可能很復(fù)雜，但金融專家戴夫·拉姆齊(Dave Ramsey)有三大理由向大多數(shù)保險(xiǎn)購(gòu)買者推薦定期壽險(xiǎn)。它們是這樣的：
1. 定期人壽保險(xiǎn)通常會(huì)在您不再需要時(shí)到期
Ramsey 在他的博客上解釋說(shuō)，大多數(shù)人只需要有限時(shí)間的人壽保險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，他們需要它直到他們獲得自我保險(xiǎn)，這意味著他們不再撫養(yǎng)孩子，他們有足夠的退休儲(chǔ)蓄，因此不再需要他們的收入，并且他們有一個(gè)應(yīng)急基金來(lái)支付意外開支。
最終，大多數(shù)人達(dá)到了成為自我保險(xiǎn)的里程碑。這就是為什么他們只需要有限期限的人壽保險(xiǎn)而不是永久保險(xiǎn)。根據(jù) Ramsey 的說(shuō)法，定期壽險(xiǎn)保單通常在不再需要時(shí)立即結(jié)束，這使它們成為理想的選擇。
2.定期人壽保險(xiǎn)更便宜
成本是拉姆齊認(rèn)為定期壽險(xiǎn)優(yōu)于終身壽險(xiǎn)的另一個(gè)重要原因。定期壽險(xiǎn)保單比終身壽險(xiǎn)要便宜得多——尤其是如果在年輕時(shí)購(gòu)買，這是他的建議。
“正如我們所說(shuō)，定期人壽總是比永久人壽保險(xiǎn)更實(shí)惠。定期人壽是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的政策，如果您在該期限內(nèi)死亡，可以保證確定的死亡撫恤金。非常容易理解和負(fù)擔(dān)，”拉姆齊的博客狀態(tài)。
金融專家敦促購(gòu)買一項(xiàng)便宜的保單，然后將消費(fèi)者每月本應(yīng)花費(fèi)的剩余金額投資于退休賬戶。這可以幫助他們走向自我保險(xiǎn)且不再需要保險(xiǎn)的那一天。
3. 定期人壽保險(xiǎn)不應(yīng)該是退休投資
終身壽險(xiǎn)的賣點(diǎn)之一是它具有投資成分。保單持有人支付超出基本保險(xiǎn)費(fèi)用的額外保費(fèi)，這筆錢被投資，因此保單產(chǎn)生了現(xiàn)金價(jià)值。
不過(guò)，拉姆齊并不認(rèn)為這是一個(gè)好功能。事實(shí)上，他認(rèn)為終身壽險(xiǎn)作為一種投資工具這一事實(shí)實(shí)際上是一件壞事，這為定期壽險(xiǎn)提供了另一個(gè)更好的理由。“試圖將保險(xiǎn)與投資相結(jié)合是一場(chǎng)災(zāi)難，無(wú)論是在更高的保費(fèi)方面，還是在更低的投資回報(bào)方面，都會(huì)讓你付出代價(jià)，”拉姆齊的博客寫道。
與其購(gòu)買更昂貴的終身壽險(xiǎn)，拉姆齊敦促消費(fèi)者購(gòu)買廉價(jià)、有效的定期壽險(xiǎn)，以達(dá)到保單應(yīng)達(dá)到的目的——在過(guò)早死亡時(shí)替代收入。這是絕對(duì)值得一聽的建議，許多消費(fèi)者在照顧他們的人壽保險(xiǎn)需求時(shí)應(yīng)該注意他的話，只考慮定期壽險(xiǎn)。