終身壽險(xiǎn)可能是現(xiàn)存最具爭議的金融產(chǎn)品之一。你會認(rèn)為情況并非如此，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)是如此重要。
但實(shí)際上，人壽保險(xiǎn)有不同的形式。有定期人壽保險(xiǎn)，它為您提供一段預(yù)設(shè)的時(shí)間，而終身人壽保險(xiǎn)則為您提供永久保險(xiǎn)(意思是，直到您死去的那一天)。
許多金融專家都是定期人壽保險(xiǎn)的堅(jiān)定擁護(hù)者。但也有很多金融大師強(qiáng)烈建議不要購買終身壽險(xiǎn)。
Ramit Sethi 是不喜歡終身壽險(xiǎn)的人之一。事實(shí)上，他認(rèn)為終身壽險(xiǎn)是一個(gè)騙局。當(dāng)你深入挖掘時(shí)，你可能會有同樣的感覺。
終身壽險(xiǎn)的大問題
購買終身壽險(xiǎn)有兩個(gè)主要好處。首先是獲得永久保險(xiǎn)，而不是定期人壽保險(xiǎn)，后者最終可能會用完您。
此外，終身壽險(xiǎn)保單會隨著時(shí)間的推移累積現(xiàn)金價(jià)值。如果您愿意，您可以從保單中取出這筆錢，或者借錢。
使用定期人壽保險(xiǎn)單，沒有應(yīng)計(jì)現(xiàn)金余額。如果您獲得了 30 年的定期人壽保單并且在這三個(gè)十年內(nèi)沒有去世，那么一旦到期，您的保單將一文不值。
但是盡管有這些好處，終身壽險(xiǎn)還是有一個(gè)大問題——它非常昂貴。許多簽署終身保單的人最終讓他們失效，因?yàn)樗麄儫o法跟上他們的保費(fèi)成本。猜猜失效的終身保單值多少錢?在早期放棄該保險(xiǎn)的情況下，什么也沒有。
此外，終身壽險(xiǎn)保單通常不會以非常激進(jìn)的方式進(jìn)行投資。因此，它們往往不會長得那么好。
或者，換句話說，如果您將花在終身保單上的錢投資到經(jīng)紀(jì)賬戶或 IRA 中，您自己可能會獲得更高的回報(bào)率。在這種情況下，減少在定期人壽保險(xiǎn)上的支出并自己投資差額是值得的——您還可以控制自己的資金投資方式。
終身壽險(xiǎn)有什么好處嗎?
終身壽險(xiǎn)的一個(gè)小好處是它可以作為強(qiáng)制儲蓄的一種手段。如果你是那種不善于存錢的人，那么通過支付這些終身保費(fèi)，你實(shí)際上是在強(qiáng)迫自己存錢。如前所述，您可以提前兌現(xiàn)您的保單，而不是突襲儲蓄賬戶或IRA。
但所有這些都假設(shè)一件事——您能夠跟上保單的保費(fèi)。這當(dāng)然不是給定的。
因此，如果您的目標(biāo)是在經(jīng)濟(jì)上保護(hù)您所愛的人，那么購買定期人壽保單可能是更好的選擇。如果您的目標(biāo)是強(qiáng)迫自己存錢和投資，那么設(shè)置自動轉(zhuǎn)賬到您的儲蓄賬戶、經(jīng)紀(jì)賬戶或 IRA 可能是一個(gè)比將錢投入終生保單更有效的系統(tǒng)，您最終可能不得不放棄。