專家表示,實行費率浮動機制有利于社會公平,但必須通過更多有效渠道,把各浮動比例設(shè)置的依據(jù)、每年度北京車險理賠信息統(tǒng)計分析的結(jié)果等明明白白告訴老百姓,以確保執(zhí)行不走樣《北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動方案(征求意見稿)》自10月21日向社會公開征求意見以來受到了各界關(guān)注。那么,商業(yè)車險費率要不要與理賠次數(shù)掛鉤浮動？費率浮動是否應(yīng)該同時與理賠金額以及酒后駕車等交通違法行為掛鉤？如何保證費率浮動執(zhí)行起來“不走樣”呢？“費率浮動必要”對于商業(yè)車險費率要不要掛鉤浮動的問題,專家們的意見比較一致,認(rèn)為從社會公平的角度來說實行費率浮動機制是非常有必要的。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系庹國柱教授認(rèn)為,將駕駛?cè)饲耙荒甑睦碣r記錄與他次年的保費獎懲掛鉤,是各國普遍實行的一種行之有效的風(fēng)險管理制度手段。保險費率高低取決于投保人發(fā)生保險事故的次數(shù)和嚴(yán)重程度,這種“獎懲”有助于減少事故發(fā)生和降低小額索賠次數(shù)。從而可起到促進交通安全、優(yōu)化保險資源配置的積極意義。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院徐曉華教授認(rèn)為,促進交通安全是實行費率與理賠掛鉤的首要意義,“如果通過費率杠桿影響到車主、投保人駕車的謹(jǐn)慎度,那么我們的事故發(fā)生率將會降低；事故率降低了,保險賠付的成本降低,則最終將體現(xiàn)到基礎(chǔ)費率的下調(diào)上,那么所有車主都將受益”。至于為什么出險次數(shù)多的車主應(yīng)該受到費率“懲罰”,幾位專家都表示,這并不是保險公司對駕駛?cè)说摹皯土P”,而實質(zhì)上是未發(fā)生事故的投保人對發(fā)生了事故的投保人的“懲罰”。因為假如60%的車主都沒出險、40%的車主出險了,但大家交的保費卻一樣多,就等于是60%駕駛記錄優(yōu)良者替40%駕駛記錄不良者“買單”。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究法學(xué)的副教授于海純是有近十年駕齡的“老司機”,他說：“我從2001年以來總共出過兩次險,發(fā)生的賠款一共是1100元。今年買交強險的時候,我的保費已經(jīng)下浮到了690元,已經(jīng)享受到了交強險費率掛鉤浮動的好處。商業(yè)車險費率浮動也是同樣的道理?！薄案右蛩貞?yīng)細化”對于征求意見稿中只設(shè)置了4種與費率浮動掛鉤因素(“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”、“多險種同時投?！?、“平均年行駛里程”及“老舊新特車型”),專家們認(rèn)為掛鉤因素不盡全面、合理,應(yīng)進一步細化。庹國柱教授說,在上年賠款記錄這一浮動因素中,理賠的次數(shù)應(yīng)該與理賠的金額結(jié)合起來。但考慮北京車險信息平臺建立的時間還不長,相關(guān)數(shù)據(jù)積累還不夠精細,建議盡快將數(shù)據(jù)完善起來,盡快加進該浮動因素。徐曉華教授建議,在對車輛的理賠次數(shù)進行計算時,應(yīng)區(qū)分車主有責(zé)還是無責(zé)。事故中無責(zé)的車主,如果申請了賠款,該次理賠則不應(yīng)被計入賠款次數(shù)。此外,徐教授還建議,對“酒后駕車”這類極易造成嚴(yán)重責(zé)任事故的交通違法行為,也應(yīng)該進行保費懲戒。另外,專家們都提到了車險費率浮動必須公開透明、消除民眾疑慮的問題?！氨仨毻ㄟ^更多有效渠道,把各浮動比例設(shè)置的依據(jù)、每年度北京車險理賠信息統(tǒng)計分析的結(jié)果等明明白白告訴老百姓。”“確保執(zhí)行不走樣”車險費率浮動機制在執(zhí)行中會不會走樣？成為近日很多車主、網(wǎng)友的擔(dān)憂。北京工商大學(xué)保險系王緒瑾教授提出,保險公司在費率上進行無序競爭是目前的現(xiàn)實。將來在執(zhí)行費率掛鉤浮動過程中,各公司為拼搶業(yè)務(wù),會不會存在通過私下“返利”給車主等形式,對該上浮的車主不執(zhí)行上浮、不該下浮的隨意下浮的情況？因此,必須加強對保險公司的內(nèi)控合規(guī)性監(jiān)管,嚴(yán)格控制費用支出。另外,需警惕的是,一旦有“內(nèi)部人員”私自為車主更改理賠記錄的,建議明確監(jiān)管的要求及相關(guān)行政處罰措施。北京保監(jiān)局副局長劉躍林表示,將充分運用北京車險信息平臺等先進技術(shù)手段,防止“操作走樣”。他表示高度重視社會各方面提出的意見和建議,將認(rèn)真研究和采納合理化建議,希望車主們積極參與到方案制定中來,大家形成合力,努力“把好事辦好”。10月26日,在北京保監(jiān)局、北京保險行業(yè)協(xié)會召開的“商業(yè)車險費率浮動方案征求意見專家座談會”上,有法律專家指出,如果以行業(yè)協(xié)會的方式統(tǒng)一計算方法,是否會涉及到價格壟斷問題。對此,北京保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱,由于各保險公司每個條款中都有各自的基準(zhǔn)費率,且并不相同。而該方案只是把和理賠記錄掛鉤的系數(shù)進行規(guī)范化,而沒有對費率進行統(tǒng)一,因此,這一費率浮動方案并不是統(tǒng)一價格,不存在壟斷問題。據(jù)介紹,北京車險信息平臺數(shù)據(jù)顯示,在投保商業(yè)車險超過一年的車輛中,約60%的車輛未發(fā)生過賠款,按照新方案,這些車輛在第二年續(xù)保時即可享受31%的保費優(yōu)惠。如上述車輛在第二年仍未發(fā)生賠款,第三年再續(xù)保時即可享受43%的保費優(yōu)惠；另有約15%的車輛僅發(fā)生過一次賠款,第二年續(xù)保時可享受19%的保費優(yōu)惠；約19%的車輛發(fā)生過2-3次賠款,第二年續(xù)保時保費與標(biāo)準(zhǔn)保費持平。北京車險信息平臺數(shù)據(jù)還顯示,僅有約6%的車輛發(fā)生賠款次數(shù)超過4次,因此,在下一年度續(xù)保時將不同程度提高其保費。上述負(fù)責(zé)人還介紹表示,北京保險行業(yè)協(xié)會還將繼續(xù)細化影響費率浮動的內(nèi)容,適時推出商業(yè)車險費率與理賠金額、交通違章、車型等因素掛鉤的方案。