協(xié)定存款和通知存款是兩種利率較高的存款方式。通知存款是需要提前通知銀行并約定支取日期和金額才能取款的存款，不論實際存期多長，可以分為一天通知存款和七天通知存款。協(xié)定存款是在基本存款賬戶、一般存款賬戶或?qū)Ｓ么婵钯~戶之上開立的具有結(jié)算和協(xié)定存款雙重功能的存款方式，超過基本存款額度的部分按獨立的協(xié)定存款利率計息。
據(jù)澎湃新聞記者了解，從5月15日起，銀行將下調(diào)協(xié)定存款及通知存款的自律上限。行將執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10個基點，而其他金融機構(gòu)將執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20個基點。
這一調(diào)整引發(fā)了市場的熱議。一位某城商行的相關(guān)人士向澎湃新聞記者表示，收到通知后，企業(yè)通知存款的利率已經(jīng)上浮到了2.1%，而貸款利率僅為3%左右。
通知存款和協(xié)定存款利率下調(diào)的背后原因是什么呢？
華泰證券金融團(tuán)隊指出，目前協(xié)定存款、一天通知存款和七天通知存款的管理不夠規(guī)范，實際利率普遍偏高，部分中小銀行的協(xié)定存款利率超過了2%。此次調(diào)整旨在引導(dǎo)對公活期存款成本下降，進(jìn)一步明確降低成本的政策意圖。這一降價政策以及資產(chǎn)端的讓利壓力，反映了監(jiān)管機構(gòu)致力于維護(hù)銀行合理的息差水平和盈利空間，有助于增強銀行內(nèi)生資本補充能力。
招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明在一份研報中指出，預(yù)計協(xié)定存款等存款規(guī)模在20-30萬億之間，占總存款的比例約為10%。估算新規(guī)將使銀行總存款的付息率降低約2個基點。
廖志明表示：“我們認(rèn)為，新規(guī)對規(guī)范協(xié)定存款定價秩序具有重要作用，可以減少存款定價的無序競爭，共同降低銀行負(fù)債成本。之前，一些銀行的協(xié)定存款和通知存款利率過高，給低利率銀行帶來了壓力。”
去年以來，監(jiān)管持續(xù)引導(dǎo)存款成本下行。
2022年4月，央行指導(dǎo)利率自律機制建立了存款利率市場化調(diào)整機制，自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率，合理調(diào)整存款利率水平。隨后，國有大行去年9月下調(diào)存款利率，隨后一些中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)下調(diào)了存款利率。此外，今年4月市場利率定價自律機制發(fā)布《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》，在相關(guān)指標(biāo)中引入了存款定價懲罰措