“花哨”貸款齊聚一堂
“不用擔心彩禮的費用，通過‘貸款’可以獲得穩(wěn)定的幸福。” 近日，九江銀行推出的“彩禮貸”引起廣泛關(guān)注。 宣傳海報顯示，該貸款最高可借30萬元，期限最長一年，年利率4.9%。 貸款用途一欄注明用于婚慶旅游、購車、購買珠寶、購買家電。 申請人須年滿22周歲，連續(xù)工作不少于12個月，夫妻一方為行政事業(yè)單位正式職工。
隨著事件不斷展開，3月18日，九江銀行發(fā)布致歉聲明，表示該行對直接責任人員已停職，對部門負責人給予記過處分，并對相關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)人員進行批評教育。
“比亞利斯貸”引發(fā)熱議，“墓地貸”再次登上熱搜。 據(jù)媒體報道，昆明金龍如意花園相關(guān)負責人近日宣布，該花園與云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合推出“墓地抵押貸”金融服務項目，最高可提供20萬元貸款。 消息發(fā)酵后，昆明金龍如意花園相關(guān)人士向媒體回應稱，實際上并沒有與銀行正式合作，這項業(yè)務也沒有正式落地。
事實上，近年來，銀行推出“訂婚貸”、“墓地貸”等“花式”貸款產(chǎn)品，并不新鮮。 例如，2016年，郵政儲蓄銀行和郵政消費金融公司推出了“二胎貸款”。 申請人需滿足在家生育子女的必要條件。 只要“親子照片+出生證明”，最高貸款額可達20萬元。 江蘇銀行無錫分行與婚慶公司聯(lián)合推出“婚慶貸”。 向婚慶公司預訂婚禮2萬元以上的新人，可享受零首付、婚貸零利率。
此外，近年來，針對某些特定群體的各類貸款產(chǎn)品也相繼出現(xiàn)。 一些銀行推出了“精英貸”和“醫(yī)療貸”。
銀行面臨發(fā)展消費貸款壓力尋求突破
分析人士指出，銀行推出的各種“花式”貸款本質(zhì)上都是消費貸款。 隨著競爭壓力加大、監(jiān)管趨嚴，個人消費貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口。
“‘訂婚貸’、‘訂婚貸’等產(chǎn)品只是一種營銷噱頭。 它們本質(zhì)上是普通消費貸款，同藥同治。 借出的資金需要用于消費。 申請人還有年齡、工作等相關(guān)限制。 過去消費貸款產(chǎn)品沒有太大區(qū)別?！毕M金融專家蘇曉銳表示。
九江銀行客服也表示，“優(yōu)貸”實際上是該行現(xiàn)有消費貸款產(chǎn)品的“零花錢”項目。 記者此前掃描了網(wǎng)上流傳的“比亞力貸”宣傳海報上的二維碼，鏈接跳轉(zhuǎn)到該行“移動快樂貸-零花錢”產(chǎn)品頁面。
業(yè)內(nèi)專家指出，銀行發(fā)力個人消費貸款的背后是業(yè)務增長空間的逐步壓縮。 今年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》，給銀行貸款業(yè)務下了“緊縮魔咒”。 通知明確，“地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務應當服務本地客戶，不得跨注冊地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務”。
蘇寧金融研究院高級研究員孫楊表示，該通知將把地方法人銀行的貸款業(yè)務帶回本地。 在當?shù)乜蛻魯?shù)量、存款、融資需求相對穩(wěn)定的前提下，中小銀行未來仍將繼續(xù)拓展利差業(yè)務。 競爭將會非常激烈。
蘇曉銳指出，銀行為了拓展業(yè)務場景，推出了各類消費貸款產(chǎn)品。 目前銀行消費貸款競爭激烈，且大多同質(zhì)化。 要拓展場景，形成差異化競爭路線，在營銷宣傳上力求“有創(chuàng)意”。
專家建議嚴格控制產(chǎn)品使用流程
專家表示，專業(yè)消費信貸產(chǎn)品的主要問題在于營銷方式，應注意不要過度包裝。 同時，金融機構(gòu)要加強對信貸資金使用和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。
復旦大學金融研究所兼職研究員董希淼表示，針對信用良好、特定場景的特定人群的特殊消費信貸產(chǎn)品，信用額度一般在30萬元以下，信用風險相對較低。 。 它們基本上是信用貸款。 在定價方面，有一定的利率優(yōu)惠和審批綠色通道。 總體而言，更好地滿足了特定用戶的需求，拓寬了金融機構(gòu)的服務邊界。 “但也應該看到，特定人群應該是有合法職業(yè)、信用良好的人群，特定場景應該是真實的、良性的場景。同時，金融機構(gòu)要注意合規(guī)、適度、合理?！?“營銷宣傳中利率等關(guān)鍵信息的披露必須全面準確，不得夸大、過度包裝”。
蘇曉銳還表示，由于該類產(chǎn)品本質(zhì)上是消費貸款，因此其申請資格和風控流程與老產(chǎn)品沒有本質(zhì)區(qū)別。 業(yè)務和場景本身沒有太大問題。 這次的爭議主要是營銷方式上的爭議。 請注意，產(chǎn)品不應在宣傳中大肆宣傳。
事實上，2021年央行工作會議在“持續(xù)防范化解金融風險”方面指出，金融產(chǎn)品過度營銷、誘發(fā)過度負債、侵害金融消費者合法權(quán)益等違法行為，嚴厲禁止。 確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下發(fā)展，普惠金融服務質(zhì)量和競爭力穩(wěn)步提升。
“此外，真正值得關(guān)注的是如何監(jiān)控相關(guān)產(chǎn)品的使用和流向。大多數(shù)特色消費信貸產(chǎn)品的授信額度不超過30萬元。30萬元以下的貸款可以無需委托支付，這使得貸款更容易發(fā)放。”違規(guī)資金流向樓市、股市。為此，金融機構(gòu)要加強對信貸資金使用和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。 董希淼說道。