如果您想購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，那么您可能已經(jīng)花費(fèi)了比您愿意承認(rèn)的更多時(shí)間在互聯(lián)網(wǎng)上尋找有關(guān)如何制定良好終身壽險(xiǎn)的提示的時(shí)間。多虧了簡(jiǎn)單的網(wǎng)站開發(fā)和內(nèi)容創(chuàng)建的現(xiàn)代奇跡，您對(duì)信息的需求可能已經(jīng)得到滿足。在過去幾年左右的時(shí)間里，一些新成立的保險(xiǎn)代理人如雨后春筍般涌現(xiàn)出網(wǎng)站、YouTube 頻道和 Tick Tock ……無論他們?cè)?Tick Tock 上被稱為什么……以證明他們?cè)诮K身壽險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)并為您提供“建議”關(guān)于如何選擇好的政策。
一個(gè)更常見的建議—具有驚人的爭(zhēng)議—是所謂的 90/10 分體設(shè)計(jì)。在這里，倡導(dǎo)者聲稱保費(fèi)包括 90%已繳附加費(fèi)和 10% 定期終身壽險(xiǎn)的保單是理想的設(shè)計(jì)，它將為您帶來您希望通過擁有終身壽險(xiǎn)合同獲得的所有財(cái)富。
作為創(chuàng)建并現(xiàn)在共同擁有和合作的最古老的網(wǎng)站的人，該網(wǎng)站專注于強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn)用于財(cái)務(wù)規(guī)劃目的- 并且是一個(gè)非常早期的聲音，支持在您的整體中增加更多已繳付的想法生活通常是個(gè)好主意—你會(huì)認(rèn)為我會(huì)特別祝福這 90/10 的事情。但是假設(shè)我會(huì)武斷地抓住一個(gè)理論想法并貪婪地提倡它而不先按照它的步調(diào)進(jìn)行，這表明你根本不了解我，互聯(lián)網(wǎng)。哦，還有我們經(jīng)常在這里說的其他事情......這取決于。
因此，對(duì)于那些尋求提供絕對(duì)且無可爭(zhēng)議的真理的易于遵循的規(guī)則的人來說......我會(huì)破壞妙語(yǔ)，現(xiàn)在讓你知道......我有一些壞消息。
90/10 建議背后的邏輯
當(dāng)終身人壽保險(xiǎn)單包括已繳付附加附加條款時(shí)，它 通常具有更高的回報(bào)率。小心如何解釋最后一句話。我并沒有說僅存在已繳付的增加額本身就是一個(gè)很好的信號(hào)，表明您的現(xiàn)金價(jià)值的積累率更高。我特別使用了騎手 這個(gè)詞，因?yàn)樗苤匾?/p>
按照這個(gè)想法，如果一點(diǎn)點(diǎn)好，更多一定更好，90/10 的建議假設(shè)更多的付費(fèi)添加總是一件好事。這是有道理的，這取決于您對(duì)終身壽險(xiǎn)知之甚少。
雖然這種方法非常適合在第一個(gè)保單年度之后突出整個(gè)人壽保單中的大量現(xiàn)金價(jià)值，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，它可能會(huì)落后于其他設(shè)計(jì)。而且由于大多數(shù)人購(gòu)買終身保單的目的不是只保留一年，因此非常值得探討這種方法對(duì)未來 10、20、30 年等未來現(xiàn)金價(jià)值發(fā)展的影響。
90/10 想法可能無法在終身壽險(xiǎn)保單中產(chǎn)生最佳回報(bào)率(也稱為可能的最大現(xiàn)金價(jià)值)的原因與保險(xiǎn)公司如何處理其他保單組成部分產(chǎn)生的收入和收入損失有關(guān)保險(xiǎn)公司的收入—即您支付的保費(fèi)—來自 PUA。這不是第一次，我已經(jīng)在保險(xiǎn)專業(yè)博客上討論過這個(gè)事實(shí) 。早在 2013 年，我寫了這篇文章解釋為什么我們不能有公理化的政策設(shè)計(jì)方法. 那篇博文的最后一點(diǎn)在今天和當(dāng)時(shí)一樣真實(shí)。當(dāng)涉及到諸如付費(fèi)添加和混合之類的元素時(shí)，更多的想法在概念上是正確的，但現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用程序影響可以并且確實(shí)會(huì)顯著改變結(jié)果的好壞。忽視這一現(xiàn)實(shí)會(huì)給我們帶來次優(yōu)政策。