人壽保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)爆發(fā)了關(guān)于產(chǎn)品選擇的爭(zhēng)論，這通常會(huì)導(dǎo)致一些代理人宣誓效忠于特定類型的人壽保險(xiǎn)。雖然雙方都發(fā)現(xiàn)使用現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn)的價(jià)值，但他們?cè)谀姆N類型的現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn)合適的問(wèn)題上意見(jiàn)不一。對(duì)于某些人來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)是您應(yīng)該考慮的唯一產(chǎn)品。對(duì)于其他人來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)—更具體地說(shuō)是索引萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)—是蜜蜂的膝蓋。
事實(shí)是，他們都錯(cuò)了。
錯(cuò)誤的意思是他們經(jīng)常暗示它要么是整個(gè)生命，要么是所有索引的普遍生命。但有趣的是，在反對(duì)另一支球隊(duì)時(shí)，似乎是整個(gè)生命中唯一的人群最直言不諱。這不是我們第一次在保險(xiǎn)專業(yè)博客上解決這個(gè)問(wèn)題 。但在俄亥俄州國(guó)家新聞發(fā)布之后，似乎應(yīng)該注意到一些支持終身生活的關(guān)鍵論點(diǎn)可能無(wú)法為 ONL 保單持有人實(shí)現(xiàn)。
終生卓越，因?yàn)樗斜Ｕ?/p>
每次我們提到我們?cè)谶@個(gè)問(wèn)題上的不可知立場(chǎng)時(shí)，我們都會(huì)收到一連串的電子郵件，提醒我們終身壽險(xiǎn)提供了萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品根本無(wú)法提供的眾多保證。這在非常有限的上下文中是正確的。但我長(zhǎng)期以來(lái)的論點(diǎn)是，它完全忽略了人們首先購(gòu)買這些類型的人壽保險(xiǎn)的原因。
大量現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn)購(gòu)買者正在購(gòu)買這些現(xiàn)金價(jià)值。他們了解了它的多種用途，并決定它提供的產(chǎn)品非常適合他們的產(chǎn)品組合。最終尋求建立個(gè)人財(cái)富的投資組合。
以我的拙見(jiàn)，相對(duì)于具有類似風(fēng)險(xiǎn)狀況的投資選擇，現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn)(無(wú)論類型如何)的保證累積率很糟糕。換句話說(shuō)，保證是好的，但這不是激勵(lì)購(gòu)買的考慮因素。如果您真的相信會(huì)推動(dòng)終身壽險(xiǎn)(或萬(wàn)能壽險(xiǎn))履行其保證的情況可能會(huì)發(fā)生，您就會(huì)尋找其他選擇。
還值得注意的是，這些政策在我們有生之年的保證中執(zhí)行的可能性不大。知道人們?cè)敢鈱⑺麄冃量噘崄?lái)的錢用于人壽保險(xiǎn)，而不是債券、某些股票、房地產(chǎn)或其他任何地方—在我看來(lái)—我的代理人有很大責(zé)任謹(jǐn)慎地選擇一個(gè)解決方案合理平衡收益率與風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)他們建議潛在客戶只從 A 公司購(gòu)買時(shí)，這似乎是整個(gè)終身保險(xiǎn)代理人愿意提出的論點(diǎn)，因?yàn)樗麄冊(cè)谙虮纬钟腥嘶貓?bào)價(jià)值方面優(yōu)于 B 公司。當(dāng)需要承認(rèn)對(duì)某些人來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能壽險(xiǎn)將是一個(gè)更好的匹配時(shí)，接受這個(gè)概念。
萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)旨在從保單持有人那里榨取資金;一生不是
終身壽險(xiǎn)通常來(lái)自相互保險(xiǎn)公司，其中公司的所有權(quán)掌握在從公司購(gòu)買保險(xiǎn)的人手中。萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品通常來(lái)自非互惠公司，這些公司對(duì)不一定是保單持有人的個(gè)人/實(shí)體承擔(dān)財(cái)務(wù)義務(wù)。雖然這不是 100% 的真實(shí)情況，但在大多數(shù)情況下都是真實(shí)的，所以一些代理人用這個(gè)故事來(lái)暗示保險(xiǎn)公司的相互形式是確保公司努力創(chuàng)造價(jià)值的唯一途徑給保單持有人。
沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)證據(jù)支持這種說(shuō)法。事實(shí)上，我在過(guò)去 10 年里為證實(shí)它所做的每一次嘗試都失敗了。事實(shí)上，我也未能證明共同公司的財(cái)務(wù)狀況更安全。
坦白說(shuō)，從事終身壽險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)銷售的保險(xiǎn)公司有時(shí)會(huì)做一些我稱之為從保單持有人那里榨取價(jià)值的事情。過(guò)道的兩邊都有好有壞的例子，支持終身壽險(xiǎn)的人不能忽視這樣一個(gè)事實(shí)，即這些論點(diǎn)對(duì)他們不利，就像對(duì)他們有利一樣。
事實(shí)上，我們已經(jīng)處理了幾十個(gè)案例，在這些案例中，終身壽險(xiǎn)保單持有人在一個(gè)不太理想的情況下結(jié)束了終身壽險(xiǎn)保單，而萬(wàn)能壽險(xiǎn)最終成為糾正問(wèn)題的最佳選擇。
我們的賬簿上還有幾項(xiàng)萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單，表現(xiàn)非常好，這些客戶都沒(méi)有任何理由擔(dān)心或不高興。我們實(shí)施的終身政策也是如此。