人壽保險(xiǎn)保費(fèi)融資如何運(yùn)作?
人壽保險(xiǎn)保費(fèi)融資的工作原理是借錢支付人壽保險(xiǎn)單的全部或部分到期保費(fèi)。借錢支付人壽保險(xiǎn)費(fèi)可能聽起來很奇怪，而且這當(dāng)然不僅僅用于購(gòu)買任何人壽保險(xiǎn)。當(dāng)某人對(duì)人壽保險(xiǎn)有大量需求時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)融資，而該人壽保險(xiǎn)的成本總是相當(dāng)可觀。
考慮這樣一種情況，一個(gè)富有的人發(fā)現(xiàn)他需要 3000 萬美元的人壽保險(xiǎn)，而這種保單的每年保費(fèi)成本是 900,000 美元。他可以支付 900,000 美元(記住我說過這個(gè)，因?yàn)檫@很重要)，但他決定在他的銀行業(yè)務(wù)關(guān)系的幫助下解決這個(gè)問題。他去找一家愿意每年借給他 90 萬美元來支付保險(xiǎn)費(fèi)的銀行。他將支付貸款累積的利息，并將人壽保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值作為貸款抵押。
人壽保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值從保單開始就不會(huì)等于貸款總額，因此他還需要抵押他擁有的其他資產(chǎn)作為抵押，以滿足銀行發(fā)放貸款的要求。
好消息是他將以相對(duì)較低的借貸成本獲得貸款。通常，貸款與LIBOR或Prime掛鉤，外加一個(gè)小點(diǎn)差。這意味著保險(xiǎn)的自付費(fèi)用將是每年 900,000 美元保費(fèi)的一小部分。例如，如果貸款的年利率為 2.25%，則保險(xiǎn)的第一年自付費(fèi)用將為 20,250 美元。但隨著貸款余額的增加，這一數(shù)額每年都會(huì)增加，因此保單持有人/被保險(xiǎn)人需要展望未來并制定“退出策略”。這種退出策略只是意味著他將向銀行償還全部貸款余額。