銀行存款不斷增加，但從國(guó)外借錢并不容易。 為了保住“利潤(rùn)”，一場(chǎng)花哨的“搶”銀行貸款的事情開始上演。
距離2023年年底還有一個(gè)多月的時(shí)間，與往年銀行在年底拼命吸引存款不同，今年情況發(fā)生逆轉(zhuǎn)，銀行更愿意向個(gè)人放貸。 消費(fèi)者經(jīng)常接到銀行客戶經(jīng)理的低息貸款推銷電話，以低利率、低門檻吸引客戶貸款。
進(jìn)入“雙11”期間，隨著全民購物熱潮，銀行開始圍繞消費(fèi)貸款進(jìn)行創(chuàng)新。 發(fā)紅包、發(fā)話費(fèi)、發(fā)優(yōu)惠券的消息鋪天蓋地。 部分銀行貼現(xiàn)后利率降至3%。
“銀行就這么急著讓人花錢嗎？他們只是把‘來找我借錢花’寫在臉上?！?有消費(fèi)者調(diào)侃道。
01.花式搶貸
“張小姐您好，我是工商銀行的客戶經(jīng)理，我們銀行最近推出了低息信用貸款，最高限額300萬，最低利率2.8%。” 北京的張女士告訴《城市圈》，最近幾周，她經(jīng)常接到自稱某銀行客戶經(jīng)理的電話，詢問是否需要低息信用貸款。
“有好幾家銀行，有工商銀行，有交通銀行，還有招商銀行，他們說可以提供低息貸款，利率在2.8%到3.65%之間?！?張女士說，在她的印象中，銀行信用貸款門檻很高，“比如你有房有車，或者工資高，利率肯定要七八點(diǎn)。為什么呢？”現(xiàn)在利率只有3%左右？”
不僅是張女士，不少讀者近期也反映頻繁接到上述電話。 《城市圈》注意到，銀行貸款部門工作人員也開始發(fā)布類似信息。 其中一位微信朋友圈寫道：“最便宜的信貸，五年等本息裝修貸款，年息3%，超級(jí)合適，（貸款）10年利息3000元，如果你有房子，你的信用評(píng)分太差了，盡快申請(qǐng)?！?/p>
此外，在小紅書等社交平臺(tái)上，不少網(wǎng)友分享了自己辦理招行閃貸、平安銀行超級(jí)閃貸、建設(shè)銀行快貸等貸款的經(jīng)驗(yàn)。 比如，一位河南網(wǎng)友在11月9日寫道：“感覺就像是銀行在給我錢?！?文字配圖顯示：貸款金額26萬元，期限36個(gè)月，年化利率3.45%。 本金是在付息后償還的。
▲（圖片來源/小紅書）
對(duì)于銀行家來說，壓力確實(shí)是相當(dāng)大的。 “銀行的貸款額度怎么滿足？臨近年底，突然給新員工增加了75萬的貸款額度，我不知道去哪里找客戶，也找不到人放貸！” ” 11月2日，一名浙江男子銀行員工在社交媒體上發(fā)帖求助。
齊健博士，經(jīng)濟(jì)學(xué)家，在銀行工作多年，對(duì)銀行圈非常熟悉。 據(jù)他介紹，為了完成貸款任務(wù)，有的銀行要求客戶在9月最后一天提取貸款，就像花錢買存款，然后下班后提前還貸一樣。 銀行收取的幾天貸款利息由員工個(gè)人補(bǔ)償。
是什么讓銀行如此愿意向個(gè)人放貸？
中誠信國(guó)際報(bào)告顯示，金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款主要包括短期個(gè)人消費(fèi)貸款、短期個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款、中長(zhǎng)期個(gè)人貸款四類。商業(yè)貸款。 其中，以住房抵押貸款為主的中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款是個(gè)人貸款的主要組成部分。 到2022年底，其比例約為62.3%。
由此可見個(gè)人住房抵押貸款的重要性。 然而，這部分貸款現(xiàn)在卻成為銀行的心病。
2023年上半年，在提前還貸沖擊下，六大國(guó)有銀行個(gè)人住房貸款累計(jì)減少2057億元，而2022年累計(jì)增加4049億元，累計(jì)增加4049億元。 2021年增加24843億元。
盡管出現(xiàn)這種趨勢(shì)，但中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是唯一一家個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)的銀行。 中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人抵押貸款近十年來首次下降。
在日前舉行的2023金融街論壇年會(huì)開幕式上，央行行長(zhǎng)潘功勝提到，房地產(chǎn)相關(guān)貸款占銀行貸款余額的23%，其中80%左右為個(gè)人住房貸款。
這從另一個(gè)維度說明了個(gè)人住房貸款的重要性。
毫無疑問，個(gè)人住房貸款的下降對(duì)銀行的生計(jì)有直接影響。 戚建向《城市社區(qū)》表示，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，存量符合條件的首套房貸款利率已下調(diào)98.5%，共計(jì)貸款4973萬筆、金額21.7萬億元。 通過本輪存量房貸利率貼息下調(diào)，僅廣東省每年就將減少銀行利息收入約200億元。
銀行急于放貸，想出了各種厲害的招數(shù)，這也不難理解。
02.銀行創(chuàng)收需解決
在大家的印象中，銀行通常只做“錦上添花”的工作。
因?yàn)樯虡I(yè)銀行也是營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)都有要求。 過去，目標(biāo)貸款客戶一般要求有資產(chǎn)和現(xiàn)金流。 對(duì)于銀行來說，向這些合格的客戶放貸風(fēng)險(xiǎn)較小。 尤其是年底，借款人數(shù)量激增，銀行會(huì)優(yōu)先考慮優(yōu)質(zhì)客戶，而資質(zhì)較差的客戶則只能等待或被拒絕。
但今年情況有所不同，貸款門檻有所降低。 “從我接觸過的幾家銀行來看，從銀行貸款確實(shí)比以前容易了。” 一位從事信貸業(yè)務(wù)的人士告訴《都市圈》，“現(xiàn)在，只要信用報(bào)告沒有問題，幾乎就能拿到貸款。像我的一個(gè)客戶，高中學(xué)歷，有房貸，有房貸?！庇泻芏嗑W(wǎng)貸和小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，最近還從銀行借了10萬元。”
“今年存款任務(wù)全部完成，但貸款任務(wù)完成不到十分之一?！?一位銀行業(yè)人士如此表示。 這可能是銀行重新評(píng)估貸款政策并提供更具吸引力的貸款選擇的原因之一。 同時(shí)，這也反映出，在房地產(chǎn)銷售疲軟、居民消費(fèi)意愿不強(qiáng)的環(huán)境下，零售信貸增長(zhǎng)仍需依靠普惠小微信貸發(fā)力。
“居民信貸增速仍處于較低水平，一方面是由于季初普惠小微信貸增速放緩，而10月份也進(jìn)入了自身融資需求淡季。 ——就業(yè)家庭；另一方面，情景消費(fèi)需求疲軟，信用卡貸款增長(zhǎng)相對(duì)疲軟?！?安信證券研究報(bào)告指出。
“貸款的減少意味著銀行無法通過高利差來盈利，而存款的增加則意味著需要支付更多的利息，從而對(duì)銀行的利潤(rùn)造成雙重影響。” 全聯(lián)并購公會(huì)信貸管理委員會(huì)專家安光勇用一句話解釋了“銀行急需放貸”。
正如他所說，對(duì)于商業(yè)銀行來說，存款并不總是越多越好。 商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源是貸款，即通過用戶貸款賺取利息作為收入。 例如，工商銀行2022年?duì)I業(yè)收入為8414.41億元，其中利息凈收入將達(dá)到6936.87億元，占比超過80%。 如果存款金額較大，貸款業(yè)務(wù)較小，則用戶需要持續(xù)支付存款利息。
2022年凈息差下降，已經(jīng)在一定程度上影響銀行的凈利息收入。 六大銀行中，僅中國(guó)銀行凈息差小幅上升1個(gè)基點(diǎn)，其他五家銀行凈息差同比均出現(xiàn)不同程度下降。
同期，六大銀行整體營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)增速均出現(xiàn)下滑，工商銀行、建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)收入甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。 星途金融研究所副所長(zhǎng)薛紅艷表示，原因包括貸款需求下降、利差收窄等。
2023年前三季度，這種情況還將持續(xù)。 占六大銀行營(yíng)業(yè)收入比重較大的凈利息收入正在下降。 其中，工行前三季度凈利息收入同比下降4.72%，建行、農(nóng)行、交通銀行降幅均超過3%。
因此，從銀行經(jīng)營(yíng)管理的角度來看，一方面需要降低存款利率，從而降低存款成本。 另一方面，他們?yōu)榱嗽黾邮杖?，到處“貸款”。
業(yè)內(nèi)人士表示，銀行也要注意節(jié)制。 畢竟，大規(guī)模放貸會(huì)變相提高不良貸款率，給風(fēng)險(xiǎn)控制帶來挑戰(zhàn)。 當(dāng)貸款利率低于同期存款利率時(shí)，很容易導(dǎo)致“利率倒掛”，隱藏套利風(fēng)險(xiǎn)。
相比之下，銀行需要重新評(píng)估其貸款政策，尋找更有力的貸款政策來滿足企業(yè)和個(gè)人的需求。
戚健提出，解決銀行貸款問題，可以從幾個(gè)方面入手。
第一步是重新定義銀行的客戶定位。 齊健表示，一般來說，銀行貸款更愿意給有錢人。 但他們正在將目光轉(zhuǎn)向一些當(dāng)?shù)刂髁骺蛻簦礇]有有效抵押資產(chǎn)、現(xiàn)金流質(zhì)量不高但符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展方向的客戶。 只有這樣，才能形成分層、借用服務(wù)。
與之相輔相成的是，各銀行應(yīng)進(jìn)一步明確和細(xì)分銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好，并根據(jù)偏好選擇適合自身需求的貸款客戶。
此外，銀行還可以從企業(yè)未來發(fā)展?jié)摿?、?shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融等多個(gè)角度進(jìn)一步衡量貸款客戶的還款能力，為貸款需求旺盛的申請(qǐng)人打破貸款還款困難。 其建認(rèn)為，這對(duì)于銀行未來貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要意義。
目前銀行發(fā)放的普惠貸款、農(nóng)戶貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款，實(shí)際上是一種生產(chǎn)生活一體化的貸款。 齊建表示，銀行需要用更加開放的心態(tài)，從生活、消費(fèi)等多個(gè)層面深化對(duì)貸款需求的探索，真正解決貸款發(fā)放與貸款需求錯(cuò)位的問題。
事實(shí)上，銀行已經(jīng)在采取行動(dòng)。 以農(nóng)業(yè)銀行為例，三季度，該行貸款總額22.3萬億元，增加2.57萬億元，增速13.0%。 這背后是各領(lǐng)域貸款的擴(kuò)張。 例如，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款增加4098億元，增速53.4%，綠色信貸較年初增長(zhǎng)42%。
交通銀行方面，中長(zhǎng)期制造業(yè)貸款、綠色貸款、涉農(nóng)貸款較上年末均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，分別達(dá)到35.8%、30.7%和21.7%。
“從相關(guān)信息看，銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款投放節(jié)奏保持穩(wěn)定，體現(xiàn)了銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度加大；同時(shí)，銀行長(zhǎng)期貸款增速較快，加大了投資力度。在制造業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民等領(lǐng)域，以科學(xué)、創(chuàng)新、綠色等領(lǐng)域?yàn)橹?，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化?！?光大銀行宏觀金融市場(chǎng)部研究員周茂華表示。
安光勇建議，銀行可以加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，提供更多創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)發(fā)展。 同時(shí)，提高線上渠道便利性，吸引更多年輕客戶，推廣數(shù)字化服務(wù)。 “我們還要積極拓展與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，減少對(duì)傳統(tǒng)貸款的過度依賴?！?/p>
（作者|盧春風(fēng)、陳暢，編輯|韓忠強(qiáng)）