在購買終身壽險時，購買者對策略做出了長期承諾，并在較小程度上對保險公司做出承諾。這個概念表面上看起來很簡單。這是有道理的，我們可以很容易地遵循邏輯，或者至少假設(shè)我們可以。
但是很多人都在為這樣一個決定的跨期性質(zhì)而掙扎——在這種現(xiàn)象的情況下，沒有任何終身壽險不是唯一的。當我們眼前發(fā)生的事情導(dǎo)致我們分心時，很容易忽視最終目標。我認為，當涉及目前推薦和在過去某個時候購買的終身保險時，這是誤導(dǎo)觀點和建議的主要來源之一。讓我解釋…
我好嗎?你要去哪里?
我們經(jīng)?；卮饾撛诤桶l(fā)布終身壽險保單購買者的問題，他們想知道他們的保單是否合適。他們應(yīng)該買嗎?他們應(yīng)該堅持到底嗎?他們中的許多人看待這種情況的方式的第一個問題是，他們試圖將他們一生的政策的價值與他們認為的替代方案和目前的成就的此時此地相比較。
例如，假設(shè) Ralph 正在考慮購買終身壽險。他向我們展示了擬議政策的分類賬，它看起來是這樣的：
2021 年定期生活示例
我們注意到的一些關(guān)鍵指標是，到第 10 年，該政策實現(xiàn)了負回報。準確地說，這個回報是-3.67%。我們認為，假設(shè)在此之前股息保持在當前水平，該政策將在第 14 年收支平衡。我們還看到，到 20 年，該政策將實現(xiàn) 2.36% 的回報率。
這是一個好政策嗎?在我眼里說不很容易。不過，我必須承認，拉爾夫可能有許多目標可能會阻止我放棄原來的立場。讓我們假設(shè) Ralph 尋求現(xiàn)金價值優(yōu)化，但也敏銳地關(guān)注為他的孩子和/或?qū)O輩建立潛在的遺產(chǎn)價值。有了這些信息，我現(xiàn)在更堅決地說不，但不是出于拉爾夫最初可能懷疑的原因。
很多時候，人們對諸如第 1 年的負回報之類的事情耿耿于懷。事實上，很少有人——太少——對第 10 年的負回報感到更加憤怒。我認為，這才是更應(yīng)該擔心的地方.
為什么?
因為今天發(fā)布的所有人壽保單中有 99.9% 在第 1 年的回報為負，而在第 2 年仍然為負回報的百分比接近于相同的數(shù)字。這并非不尋常，也無需擔心。查看此圖數(shù)據(jù)點沒有用。
但我可以向您保證，如果設(shè)計和實施 100% 的終身壽險保單以盡快增加保單的現(xiàn)金價值并實現(xiàn)最大的回報率，那么在第 10 年實現(xiàn)正回報率是非常有可能的現(xiàn)金價值相對于已支付的保費。