在購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)保單時(shí)，人們想要嘗試評(píng)估保單價(jià)值在未來(lái)幾年的表現(xiàn)是可以理解的。該圖提供了基于目前的股息，我們知道這幾乎肯定是錯(cuò)誤的價(jià)值觀的投影。用于深入了解保險(xiǎn)公司產(chǎn)品如何展開(kāi)的其他方法提供的預(yù)測(cè)未來(lái)價(jià)值的證據(jù)要少得多。其中包括公司評(píng)級(jí)、資本化和運(yùn)營(yíng)績(jī)效等。這些都是值得考慮的好事情，但如果人們想特別關(guān)注他/她購(gòu)買(mǎi)的保單會(huì)發(fā)生什么，則幫助相對(duì)較小。
多年前，AM Best 和 The Blease Research 公司試圖在這里提供一些洞察力，其中包括幾家主要人壽保險(xiǎn)公司的歷史預(yù)測(cè)與實(shí)際保單價(jià)值。這些報(bào)告提供了一些關(guān)于終身壽險(xiǎn)保單如何隨著時(shí)間的推移而制定的信息，但它們非常限于通用的終身壽險(xiǎn)保單和保險(xiǎn)公司愿意披露的信息。
既然我們有十多年的時(shí)間來(lái)設(shè)計(jì)和實(shí)施專(zhuān)門(mén)用于現(xiàn)金價(jià)值積累的終身保單，我們有數(shù)據(jù)可以審查，向我們展示這些保單在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)的表現(xiàn)。這意味著我們現(xiàn)在可以分享這些數(shù)據(jù)，以了解在經(jīng)濟(jì)環(huán)境和股息率發(fā)生變化的情況下，多年來(lái)各種終身壽險(xiǎn)保單的表現(xiàn)如何。
Guardian 終身保單實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)
我們專(zhuān)注于 Guardian 終身保單，該保單使用了旨在優(yōu)化現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)的保單的所有關(guān)鍵要素。它與由已付附加費(fèi)組成的大部分保費(fèi)混合在一起。
該保單在支付的保費(fèi)金額方面確實(shí)有些偏頗。保單持有人對(duì)已支付的金額與原計(jì)劃的保費(fèi)金額進(jìn)行了輕微調(diào)整。但是我們?nèi)匀豢梢允褂脙?nèi)部收益率(IRR) 來(lái)控制這種變化，并評(píng)估政策與原始預(yù)測(cè)的比較情況。結(jié)果很有趣。