費(fèi)用如何運(yùn)作
當(dāng)您購(gòu)買已繳付的附加費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)收取 PUA 費(fèi)用。例如，如果您的終身壽險(xiǎn)保單中有一位 PUA 附加條款，金額為 1,000 美元，那么您每次向附加條款支付 1,000 美元時(shí)，費(fèi)用將來(lái)自這筆付款。這是您唯一一次為已付的附加費(fèi)支付費(fèi)用。
使用 1,000 美元的附加金額完成更完整的示例。如果附加費(fèi)為 8%(今天整個(gè)人壽保險(xiǎn)的大致平均值)，保險(xiǎn)公司將從您支付給騎手的每 1,000 美元中扣除 80 美元。只有在您向騎手付款時(shí)才會(huì)扣除 80 美元 。它不是現(xiàn)金價(jià)值的經(jīng)常性費(fèi)用。
股息呢?
不同壽險(xiǎn)公司的分紅 PUA 費(fèi)用政策差異很大。有些人收取費(fèi)用，有些人收取不同的費(fèi)用，有些人在購(gòu)買帶股息的實(shí)繳附加費(fèi)時(shí)不收取任何費(fèi)用(有點(diǎn))。大多數(shù)人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)通過(guò)股息選項(xiàng)購(gòu)買的已繳付的附加費(fèi)來(lái)評(píng)估費(fèi)用。但是，此費(fèi)用是股息計(jì)算的一部分，不一定與用于選擇性附加費(fèi)的固定費(fèi)用相同。此外，由于股息計(jì)算可能會(huì)根據(jù)公司情況而變化，因此理論上費(fèi)用可能會(huì)發(fā)生變化(請(qǐng)參閱本博客文章最后一節(jié)中有關(guān)費(fèi)用變化的更多信息)。
錢都花到哪兒了?
作為 PUA 費(fèi)用的一部分收取的錢將用于公司收入—就像對(duì)所有簽發(fā)的保險(xiǎn)合同收取的所有費(fèi)用一樣。這筆收入用于保險(xiǎn)公司對(duì)其現(xiàn)金流的任何目標(biāo)。
但大部分分紅終身壽險(xiǎn)保單來(lái)自相互人壽保險(xiǎn)公司。這些公司對(duì)其保單持有人負(fù)有信托義務(wù)，因此理論上任何推動(dòng)現(xiàn)金流的事物也會(huì)推動(dòng)利潤(rùn)與這些保單持有人分享。這意味著至少部分 PUA 收取的費(fèi)用可能成為支付給終身保單持有人的股息的一部分。
現(xiàn)在，當(dāng)然不能保證所收取的大部分費(fèi)用都用于向保單持有人支付股息。雖然簽發(fā)分紅保單的相互保險(xiǎn)公司對(duì)保單持有人有法律義務(wù)，但這些義務(wù)并未具體說(shuō)明保險(xiǎn)公司必須從何處獲得與保單持有人分享的利潤(rùn)。
這意味著，如果您購(gòu)買一份終身壽險(xiǎn)保單，分類帳中預(yù)計(jì)的現(xiàn)金價(jià)值(假設(shè)股息沒(méi)有變化并且您按照插圖中假設(shè)的方式支付保費(fèi))將是您在期末擁有的現(xiàn)金價(jià)值政策年。不會(huì)因?yàn)?PUA 費(fèi)用而對(duì)您的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行額外調(diào)整。該費(fèi)用已經(jīng)“融入”到您在插圖分類賬中看到的數(shù)字中。
已付的附加費(fèi)可以更改嗎?
對(duì)于現(xiàn)有的大多數(shù)終身壽險(xiǎn)保單，對(duì)已繳付附加附加條款的評(píng)估費(fèi)用不會(huì)改變。雖然有些公司確實(shí)在合同中提到了更改費(fèi)用的能力，但我們的理解是，如果公司決定當(dāng)時(shí)需要對(duì)附加費(fèi)收取更多費(fèi)用，他們只打算對(duì)新發(fā)布的保單進(jìn)行更改 —即不會(huì)應(yīng)用新的費(fèi)用給當(dāng)前的保單持有人。保險(xiǎn)公司以這種方式來(lái)表達(dá)他們的合同，以避免重新簽發(fā)新的附加條款，這涉及向所有州的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交新的文件。
因此，您目前在終身保單上的任何費(fèi)用都將是您終生支付的費(fèi)用。在一些獨(dú)特的情況下，有些公司會(huì)發(fā)布已知費(fèi)用變化的保單。一些公司發(fā)布的保單在第一年收取較高的費(fèi)用，隨后幾年收取較低的費(fèi)用。這種費(fèi)用結(jié)構(gòu)的存在是為了抑制單一溢價(jià)/有意的MEC銷售。還有其他終身合同在保單有效期內(nèi)費(fèi)用下降。通常，直到被保險(xiǎn)人達(dá)到非常高的年齡(例如 80 歲及以上)，費(fèi)用才會(huì)下降。