在此過程中，退休計(jì)劃，尤其是退休收入計(jì)劃完全偏離了軌道。但是，有一種方法可以讓您自己解決，那就是通過學(xué)習(xí)一種簡(jiǎn)單的方法來創(chuàng)建自己的養(yǎng)老金。像發(fā)條一樣每個(gè)月向您的銀行賬戶存入一定金額的退休收入流。
但首先，免責(zé)聲明：以下信息與有關(guān)退休計(jì)劃的傳統(tǒng)觀點(diǎn)相反。我直接參與了退休計(jì)劃行業(yè)的方方面面(股票、合格計(jì)劃、所有類型的年金、保險(xiǎn)、貼現(xiàn)現(xiàn)金流、債券、共同基金、獨(dú)立管理賬戶、有限合伙企業(yè)等)。不是為了給你留下深刻印象，而是為了讓你知道我偷看了窗簾后面，看到了巫師，但我沒有留下深刻印象。
既然我們已經(jīng)解決了這個(gè)問題，我可以花更少的時(shí)間談?wù)撏诵萦?jì)劃咨詢業(yè)務(wù)的問題，而花更多的時(shí)間談?wù)撐覀兌伎梢宰龅酶玫氖虑椤Ｎ覀兛梢詾槲覀兊目蛻?、我們自己以及我們認(rèn)識(shí)的每個(gè)人做得更好。
這次火車失事究竟是什么時(shí)候發(fā)生的?
我已經(jīng)完成了我的作業(yè)，很難確定事情出錯(cuò)的確切日期;然而，這個(gè)問題在 1980 年代初的某個(gè)時(shí)候才真正開始抬頭。這是公司董事會(huì)和高管決定采用固定繳款計(jì)劃(輸入401k)代替固定福利計(jì)劃(或更通常稱為養(yǎng)老金)，這在過去 60 年左右一直是常態(tài)。
因此，這立即將提供退休收入的責(zé)任直接放在了員工的肩上。
請(qǐng)不要誤解我的意思。我非常贊成個(gè)人責(zé)任感，抓住機(jī)會(huì)掌握自己的命運(yùn)。
你對(duì)你的退休收入負(fù)責(zé)
換句話說，我永遠(yuǎn)不會(huì)建議我或你的退休是雇主或政府的責(zé)任。
然而…
在過去的幾十年里，人們得到的幾乎所有建議的問題在于，它嚴(yán)重依賴于“天上掉餡餅”的回報(bào)率假設(shè)。大多數(shù)金融“大師”會(huì)建議，如果您至少將總收入的 10% 存起來并獲得 10% 的平均回報(bào)率，那么您就大功告成了。
我不同意這個(gè)假設(shè)。
在這個(gè)有缺陷的邏輯中，你過于依賴你在工作生涯中的收入。我不想告訴你這個(gè)消息，但你絕對(duì)無法控制這個(gè)速度。此外，平均 10%，你必須做一些類似于在拉斯維加斯的 21 點(diǎn)牌桌上非常成功的連勝。
誰提出了一些靜態(tài)百分比作為“經(jīng)驗(yàn)法則”，即您應(yīng)該將多少收入用于退休儲(chǔ)蓄?這個(gè)數(shù)字可能會(huì)有很大的不同，具體取決于你賺了多少錢、你以后需要多少收入以及你的目標(biāo)是什么。
這可能是戰(zhàn)略中最薄弱的環(huán)節(jié)。
老實(shí)說，這只是解決退休收入問題的錯(cuò)誤方法。