再融資是用于更改房屋抵押貸款條款的常用技術(shù)。這是一個(gè)相對(duì)簡(jiǎn)單的過(guò)程，涉及申請(qǐng)新貸款，然后用新貸款的錢(qián)還清現(xiàn)有的抵押貸款。
對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)，再融資可以為他們節(jié)省資金并簡(jiǎn)化還清房屋的過(guò)程。但這并不意味著再融資總是正確的選擇。為了幫助您確定再融資是否是您應(yīng)該在2022 年完成的任務(wù)，請(qǐng)問(wèn)自己幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。
1. 你能降低你的抵押貸款利率嗎?
再融資的目的是為了償還債務(wù)節(jié)省資金。最好的辦法是通過(guò)降低利率來(lái)降低借貸成本。如果您無(wú)法以低于當(dāng)前抵押貸款的利率獲得貸款，那么在大多數(shù)情況下，再融資幾乎沒(méi)有意義。畢竟，您為什么要為借貸特權(quán)向新貸方支付比您目前支付的更多的費(fèi)用呢?
然而，一個(gè)例外是，如果您有可調(diào)整利率抵押貸款 (ARM)，并且您擔(dān)心利率會(huì)隨著時(shí)間的推移大幅上升。在這種情況下，雖然如果利率高于您當(dāng)前的 ARM，再融資到固定利率抵押貸款可能會(huì)在短期內(nèi)讓您多花一點(diǎn)錢(qián)，但您最終可以通過(guò)避免抵押貸款利率浮動(dòng)得更高來(lái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。
2. 你能承擔(dān)再融資的結(jié)算成本嗎?
再融資時(shí)，您必須支付結(jié)算費(fèi)用。這些可能相當(dāng)于您借款金額的 2% 到 5% 左右。這意味著您可能會(huì)看到價(jià)值數(shù)千美元的預(yù)付費(fèi)用。
如果你付不起錢(qián)，你可能想推遲再融資，直到你有能力為止。盡管一些貸方吹捧無(wú)結(jié)賬成本的再融資貸款，但這些貸款通常要么利率更高，要么要求您借更多的錢(qián)并將結(jié)賬成本計(jì)入貸款余額——這兩種情況都會(huì)使再融資變得更加昂貴且吸引力降低。
3. 還清當(dāng)前住房貸款與新貸款需要多長(zhǎng)時(shí)間?
由于再融資意味著獲得新貸款，因此該過(guò)程最終可能會(huì)改變您的抵押貸款償還時(shí)間表。例如，如果您有一筆 30 年的貸款，您已經(jīng)支付了 10 年，那么您只剩下 20 年的時(shí)間來(lái)償還未償還的余額。如果您再融資為 30 年期的貸款，您就增加了 10 年。
這意味著您將有更長(zhǎng)時(shí)間的抵押貸款支付占用月收入，最終支付利息的時(shí)間也會(huì)更長(zhǎng)——即使您降低利率，這也可能會(huì)增加總借貸成本。
如果您只剩下很短的時(shí)間來(lái)償還貸款，您可能希望選擇退出再融資。如果您決定繼續(xù)前進(jìn)，您可能希望選擇一筆新的貸款，其還款時(shí)間可以讓您在與當(dāng)前抵押貸款大致相同的時(shí)間成為無(wú)債務(wù)的。
4. 你會(huì)很快搬家嗎?
由于再融資的前期成本，較低利率提供的節(jié)省可能需要時(shí)間來(lái)彌補(bǔ)您將支付的初始費(fèi)用。如果您很快就要搬家，那么在 2022 年進(jìn)行再融資可能并不明智，因?yàn)槟赡軣o(wú)法在家中居住足夠長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)實(shí)現(xiàn)任何節(jié)省，因?yàn)樵诳紤]了關(guān)閉成本之后。
通過(guò)問(wèn)自己這四個(gè)問(wèn)題，您可以就 2022 年的再融資是否是正確的舉措，或者這項(xiàng)任務(wù)是否在您的 2022 年財(cái)務(wù)目標(biāo)列表中沒(méi)有位置做出明智的選擇。