為提高生育率,各地都在出招,深圳就建立育兒補(bǔ)貼制度征求意見,四川生育登記取消結(jié)婚限制等,最近甚至有建議將法定年齡降到18歲,提升結(jié)婚率繼而拉升生育率。但這些招都不太被大眾認(rèn)可。其實(shí)生育率下降歸根結(jié)底是源于:整體社會(huì)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)壓力非常大,人們對未來的收入的穩(wěn)定性、確定性增長的預(yù)期沒了。
對于普通人來說,收入的穩(wěn)定增長是依靠兩個(gè)方面,一方面是確定性收入增長,即本職工作的穩(wěn)定收入;另一方面是投資理財(cái)或者副業(yè)的收入增長。如果這兩個(gè)方面都能穩(wěn)定增長,那么就能給人們對未來保持樂觀的預(yù)期,人們對未來的樂觀預(yù)期往往也會(huì)拉動(dòng)生育率。
但最近的兩個(gè)事情——“30歲成招聘上限、提前還房貸變難”恰恰可以反應(yīng),年輕人對未來的樂觀預(yù)期被壓制,今年的生育率或依然不可避免的走向下滑。
30歲成招聘上限,就業(yè)歧視加劇,生育率降低的重要原因
首先看第一個(gè)事情,就是目前社會(huì)職場對就業(yè)的年齡歧視沒有改善,反而在加劇。在這幾年,35歲就業(yè)門檻的討論非常多,35歲問題在這兩年變得非常嚴(yán)峻。
去年是什么情況呢,各行各地普遍低迷,大廠裁員不斷,35歲職場人的焦慮更甚以往,不少被裁的35歲~40歲的中年人再就業(yè)難問題頻頻引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注與熱議。這本質(zhì)上體現(xiàn)了職場的壓力越來越大。
但在生育率下滑、各類專家學(xué)者在想點(diǎn)子去拉升生育率的時(shí)候,當(dāng)前春季招聘時(shí)期,多個(gè)招聘平臺上,一些企業(yè)將30歲作為招聘年齡上限,比如:某銀行招聘客戶經(jīng)理,要求年齡30歲以下;某快消公司招聘銷售專員,要求年齡30歲以內(nèi);某互聯(lián)網(wǎng)公司招聘技術(shù)人員,要求年齡不超過30歲。
不少求職者感嘆:“35歲的中年職場危機(jī)沒有解決,反而提前了。”而人民網(wǎng)也發(fā)表文章表呼吁,別讓年齡門檻給就業(yè)路添堵。當(dāng)前也有越來越多的人呼吁將年齡歧視納入反就業(yè)歧視范疇。
一個(gè)人大學(xué)畢業(yè)是22歲,工作8年,就面臨就業(yè)市場的年輕歧視與門檻,這種全球罕見的特色的社會(huì)性荒謬現(xiàn)狀體現(xiàn)出兩個(gè)事實(shí),其一是,國內(nèi)就業(yè)市場的人還是太多了,太卷了,企業(yè)太有的挑了。
其二是,國內(nèi)許多行業(yè)的就業(yè)對專業(yè)性要求太低了,以至于不看個(gè)人素質(zhì)與專業(yè)能力與潛力,專卡年齡。
因此,國內(nèi)愈加嚴(yán)峻的年齡歧視,本質(zhì)上是將人們收入增長預(yù)期給堵了,如果全社會(huì)的年齡歧視一直存在,那么生育高峰的群體(30~35歲)收入增長預(yù)期面臨裁員、招工作難的壓力,養(yǎng)娃、生娃的高峰期,卻又是職場環(huán)境最惡劣的時(shí)候,甚至隨時(shí)面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn),疊加到養(yǎng)娃成本,又有多少人敢生?
如果人們認(rèn)為自己未來的收入不一定能穩(wěn)定增長,甚至不一定能干到退休,收入、工作處于一種非常不穩(wěn)定的狀態(tài),隨時(shí)有失去飯碗的可能性,而教育、醫(yī)療方面卻又成本太大,缺乏保障,拿什么生育養(yǎng)娃呢?
因?yàn)榘岩粋€(gè)孩子養(yǎng)到大學(xué)畢業(yè),需要20年來的時(shí)間。這20來年,人們的收入不能斷,一旦因?yàn)樯鐣?huì)環(huán)境的內(nèi)卷之下,遭遇裁員、收入斷檔,養(yǎng)娃、還貸的壓力隨之而來,如今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與生存壓力比過去經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展階段面臨著更大的不確定性,這是年輕人對待生育的態(tài)度變化的重要原因。
因?yàn)橐?lì)年輕人生育,其實(shí)就是兩個(gè)方面,一個(gè)是工作收入的確定性、穩(wěn)定性增長預(yù)期是存在的,一個(gè)是買房還貸預(yù)期是樂觀的。
提前還房貸受阻,生育壓力再添一道坎
我們再看買房這事。買房可能是今天年輕人結(jié)婚的一個(gè)重要考量因素,但擋在普通人面前有三重門,一是高房價(jià),其次是公攤面積,再次是高房貸利率。而如今,因?yàn)榉抠J利率下調(diào),人們想提前還房貸,卻變得越來越難。這成了第四重門。
提前還貸潮的出現(xiàn),與銀行下調(diào)房貸利率相關(guān),許多人排隊(duì)提前還房貸,是因?yàn)榭吹搅舜媪糠抠J與新增房貸之間利差過大,一些人想提前還貸后重新申請貸款,以降低房貸利率和還款成本。
之外,也與人們投資理財(cái)渠道收窄有關(guān)。在過去房價(jià)高速增長的年代,買房坐等升值就是最好的理財(cái),其次是基金股票市場的投資紅利。但是去年一整年,股票基金市場割的太猛, 80%的基民虧損,不少人虧損40%~50%,這幾乎是近年來非常罕見的,很多人被割怕了。
有網(wǎng)友就表示:“去年炒股虧了七八萬。提前還貸等于找到一個(gè)5%點(diǎn)多的大額存單,現(xiàn)在去銀行買理財(cái),3%的收益都少見。”因此,提前還房貸,也與投資理財(cái)渠道的增長確定性沒了,人們手里的資金跑贏房貸利率的預(yù)期沒有了。
當(dāng)投資理財(cái)預(yù)期收縮,提前還貸成為了一種減少利息的理財(cái)辦法。尤其是經(jīng)過這幾年疫情沖擊,許多人感受到了房貸的壓力,提前還房貸,也是減輕壓力的一種辦法。
但是銀行卻不樂意了,伴隨著多地調(diào)整首套房貸利率,提前還房貸越來越難,需要預(yù)約排隊(duì)等待幾個(gè)月或半年以上,部分反饋要等待8個(gè)月甚至更長的時(shí)間。有網(wǎng)友感嘆:還錢比借錢難,真是活久見。
銀行不樂意是因?yàn)殂y行房貸的目的就是為了增強(qiáng)資金的流動(dòng)性,借款人每月固定償還本息,銀行就能獲得穩(wěn)定性的現(xiàn)金流入,房貸作為一項(xiàng)長期穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),提前還款的人變多,會(huì)直接對銀行利息收入產(chǎn)生影響,也會(huì)影響銀行資產(chǎn)的長期安排與利用。
但銀行心底不愿意是一回事,去人為阻擋這種趨勢,又是另一回事,這其本質(zhì)是非市場化的手段來降低自身的利益損失,讓提前還房貸的人自己承擔(dān)房貸利率差造成的損失。
在美國,如果房貸利率進(jìn)行了下調(diào),購房者可以選擇一次性償還高息的貸款,然后更換為另外一家低息的房貸銀行。房貸利率上調(diào),你可以繼續(xù)按照低利率享受紅利。這就是市場化的機(jī)制。
而從市場化的角度來看,現(xiàn)在國內(nèi)經(jīng)營貸只有3.6%,與房貸嚴(yán)重倒掛。相對經(jīng)營貸,房貸明顯質(zhì)量更高,應(yīng)該利率低于經(jīng)營貸的,貸款市場的利率水平原本就被扭曲了。
其實(shí)銀行要解決提前還貸潮的問題,只需要將之前買房的貸款利率同步調(diào)低,還貸潮自然會(huì)慢下來,但是這樣一來,銀行又要面臨利息差上的損失,這是他們不愿看到的。提前還房貸受阻,其實(shí)正在讓生育壓力再添一道坎。
從30歲成招聘上限到提前還房貸變難:洞察生育率低的根源
因此,從30歲成招聘上限,提前還房貸變難,這兩個(gè)事情其實(shí)是一體的,互相影響,讓人們看到了自己賺錢、理財(cái)以及生活環(huán)境的現(xiàn)狀與壓力,這種屬于國內(nèi)的特色現(xiàn)象,又是人們無力改變的。
在多年前,很多人都會(huì)建議年輕人貸款能貸多少貸多少,年限越長越好,因?yàn)榉抠J是你這輩子能占銀行最大的便宜,它是一筆抗通脹的理財(cái)產(chǎn)品,而未來你的收入只會(huì)越來越高,事業(yè)會(huì)越來越好,幾年一過你會(huì)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在每月的房貸對比未來的收入,壓根就談不上壓力。
從現(xiàn)在來看,這個(gè)觀點(diǎn)是值得推敲的。如今從35歲就業(yè)歧視到30歲就業(yè)歧視,打破了人們的這種未來收入越來越好的心理預(yù)期。
在今天,一些就業(yè)機(jī)構(gòu)將年齡門檻從35歲降到30歲,是就業(yè)市場空前內(nèi)卷的表現(xiàn),而讓年輕人恐懼的是,自己畢業(yè)后到30歲左右那幾年可能才是自己的巔峰,隨著35歲來臨,收入能否增長先不談,能保住飯碗就已是不錯(cuò),如果職場年齡危機(jī)提前,房貸往往就成了大問題,這是年輕人減少生育,并且要提前還房貸的重要原因。
過去,科學(xué)家們通過長期的觀察和研究發(fā)現(xiàn),一些較高等的哺乳動(dòng)物在長期繁衍的過程中,為了順應(yīng)適者生存的自然法則, 當(dāng)生存環(huán)境惡劣的時(shí)候,動(dòng)物會(huì)自動(dòng)減少生育。放到人類身上,其實(shí)也是如此。
當(dāng)好的投資理財(cái)模式?jīng)]有了,工作又面臨愈加嚴(yán)峻的年齡歧視與不確定裁員的壓力,買房還貸從過去三重門進(jìn)入到四重門,年輕人對未來的樂觀預(yù)期又被被進(jìn)一步壓制了,不出意外,今年的生育率可能還會(huì)進(jìn)一步走低。
一個(gè)共識是,社會(huì)政策層面對就業(yè)穩(wěn)定性、買房、養(yǎng)老、醫(yī)療與教育層面要有足夠的保障,才能讓年輕人在經(jīng)濟(jì)上“生的起”、壓力與負(fù)擔(dān)輕一點(diǎn)。
但從今天來看,很多事情并不容易解決,食利階層過去一直在吃人口的紅利以及中國增長的紅利,目前依然試圖最大化利用人口紅利,將自身的利益最大化。而這種事情,卻又是百姓無力改變的,當(dāng)人們意識到自己就是被割的韭菜,卻又無力改變這個(gè)世界的時(shí)候,就會(huì)傾向于改變自己去更好的生存并適應(yīng)環(huán)境。
因此,要解決生育率的問題,其實(shí)要回到改善社會(huì)環(huán)境本身,從制度層面降低食利階層的貪婪,讓利普通民眾,從民眾的切身利益與生存痛點(diǎn)角度改善他們的就業(yè)環(huán)境與收入增長預(yù)期,使得整個(gè)社會(huì)整體的公平面實(shí)現(xiàn)改善,這可能才是解決生育率的根本解藥。